2015年11月1日，為期4天的“2015金融街論壇暨第十一屆北京國際金融博覽會”正式落幕。在本屆金博會上，以“新常態(tài)、新金融、新功能”為主題的論壇、展覽、推介、交流、洽談、惠民等各項活動精彩紛呈，特別是“2015年中國保險行業(yè)年度峰會”格外引人關(guān)注。與會嘉賓圍繞“中國保險業(yè)變革與突破”、“互聯(lián)網(wǎng)+”推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展以及未來“十三五”中國保險業(yè)的發(fā)展與改革等主題，進行了不同視角的探討。

在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下，近年來大批國內(nèi)保險公司、保險中介紛紛觸網(wǎng)。在當(dāng)前態(tài)勢下，對于保險企業(yè)而言，必須將互聯(lián)網(wǎng)納入未來的發(fā)展戰(zhàn)略中，而如何快速而有效地借力互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)擴展，在行業(yè)中脫穎而出，顯得尤為迫切。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》對我國目前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀進行了分析，同時對互聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)的應(yīng)用提出了建議。

為什么保險需要互聯(lián)網(wǎng)

1、傳統(tǒng)代理人渠道增長乏力

低成本、高效率是許多保險公司采取代理人渠道的初衷。保險營銷員數(shù)量也從2001年的105萬人增長到目前的300多萬人，代理人渠道實現(xiàn)保費收入的比例在2006年曾達到47%的歷史高點。但2010年以來，由于保險主體增加，競爭激烈，各公司增員難度不斷增加，加上保險業(yè)營銷員文化水平和素質(zhì)的不斷提高對其收入提出了更高的要求，保險營銷員的數(shù)量已經(jīng)趨于穩(wěn)定。

2、銀保渠道受限量價齊跌

2010年銀保新規(guī)后銀保新單不斷下降。2010年，銀監(jiān)會發(fā)布90號文《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售和風(fēng)險管理的通知》，《通知》規(guī)定以后銀行不再允許保險公司駐點銷售保險產(chǎn)品，且每家銀行最多只能銷售三家保險公司產(chǎn)品，此后銀保新單逐年下滑。據(jù)統(tǒng)計，中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險四大保險巨頭銀保新單保費收入同比月度增速不斷下滑。

互聯(lián)網(wǎng)保險的特征

1、保險產(chǎn)品趨于簡單化、標(biāo)準(zhǔn)化

保險產(chǎn)品可分為財產(chǎn)保險產(chǎn)品和人身險保險產(chǎn)品。產(chǎn)險保費收入的75%都來自車險，而車險又是較為簡單的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，適于在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售。目前壽險公司銷售產(chǎn)品主要分為健康險、意外險、普通壽險。健康險和意外險的設(shè)計亦相對簡單，而普通壽險中在銀行渠道銷售的偏理財類產(chǎn)品也屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，這些產(chǎn)品也都可以在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將促使保險產(chǎn)品向標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化發(fā)展，一項關(guān)于消費者對保險需求的調(diào)查顯示，71.1%的被調(diào)查者希望購買簡單、易懂的保險產(chǎn)品。

2、保險產(chǎn)品定價更低

保險的保費由純保險費和附加保費兩部分構(gòu)成。以預(yù)定時間發(fā)生概率為基礎(chǔ)進行精算分析所得出的保險費稱為純保險費，附加保費用于保險經(jīng)營過程的一切費用開支。附加保費是用于各種業(yè)務(wù)及管理費用支出的資金的來源，互聯(lián)網(wǎng)銷售成本低，附加保費可能大幅下降。以日本Life Net生命為例，通過壓縮附加保費，可以做到部分險種保費減半。

3、保險也能私人定制

互聯(lián)網(wǎng)保險絕不僅僅是保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，而是對商業(yè)模式的全面顛覆，互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)涵不僅涉及產(chǎn)品，更涉及保險企業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新。當(dāng)私人定制成為可能，長期困擾保險行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化問題將得到解決，同時，對保險經(jīng)營者來說，有了大數(shù)據(jù)以后，風(fēng)險管理和成本管控將更加精細(xì)化。

我國互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營現(xiàn)狀

近兩年，我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)數(shù)量呈快速增長趨勢，從2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家增加到60家，年均增長達46%。

圖表1：2011-2013年我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)公司數(shù)量及增長率（單位：家，%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

2011-2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險投保客戶數(shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.8%，年均增長率達158.16%

圖表2：2011-2013年互聯(lián)網(wǎng)保險投保客戶數(shù)量及變化趨勢（單位：萬人，%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

保險行業(yè)如何抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”的機遇

一是產(chǎn)業(yè)融合的新機遇：借助“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的廣泛應(yīng)用和大數(shù)據(jù)的精確定價、精確營銷、精確管理，有利于打造一站式的綜合金融服務(wù)平臺。二是管理優(yōu)化的新機遇：在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，有助于實現(xiàn)集中管理和資源共享，并整合各種方式和渠道。三是技術(shù)性帶來新機遇：保險業(yè)集團化經(jīng)營在“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型過程中，實現(xiàn)技術(shù)升級的轉(zhuǎn)型提升，有助于構(gòu)建符合大數(shù)據(jù)要求的數(shù)字化管理體系，建立以用戶為中心的響應(yīng)前臺，有助于推進輕資產(chǎn)機構(gòu)的建設(shè)。四是體驗提升：在集團化模式下更能把握互聯(lián)網(wǎng)機遇，實現(xiàn)以用戶為中心的轉(zhuǎn)型升級，從用戶不同階段的需求出發(fā)，提供差異化的服務(wù)體驗。

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展前景

假設(shè)：①行業(yè)財產(chǎn)險和壽險保費2014-2020年CAGR分別為12%和10%（不考慮重大政策影響）；②基于2013年前三個季度全行業(yè)車險電銷、網(wǎng)銷滲透率分別為18.2%和4.3%，假定至2020年車險網(wǎng)銷滲透率為8%；③考慮壽險公司意外險和健康險多為附加險，假設(shè)10%的意外險和20%的健康險附加在網(wǎng)銷傳統(tǒng)壽險或單獨銷售（主要是重疾險）；④傳統(tǒng)壽險（主要是定期壽險、終身壽險等）50%、家財險、短期意健險至2020年以網(wǎng)銷為銷售渠道。

剔除與網(wǎng)絡(luò)信息安全相關(guān)的責(zé)任類保險創(chuàng)新產(chǎn)品以及規(guī)模難以估計且受政策影響較大的短期高收益率理財型產(chǎn)品，僅考慮只用少量參數(shù)就可以描述和定價的保險，預(yù)計至2020年網(wǎng)銷保險保費有望達到3000億元，渠道滲透率為8.5%，其中網(wǎng)銷財產(chǎn)險1461億元，渠道滲透率10.2%，網(wǎng)銷壽險1538億元，渠道滲透率7.4%。

前瞻預(yù)策隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)市場的成熟，規(guī)模爆發(fā)性的增長，以及互聯(lián)網(wǎng)保險低成本運營優(yōu)勢的凸顯，未來互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營效益將好過傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)模式。

圖表3：2015-2020年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模預(yù)測（單位：億元）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

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