互聯網金融在中國興起之迅速，范圍之廣，影響之深遠，超出了互聯網金融從業者的想象，也超出了銀行的想象。它在支付結算、理財、信貸、存款等領域，全面而直接的沖擊銀行業，給商業銀行的經營管理帶來了巨大的挑戰。據統計，2015年18家上市銀行凈利潤同比增速為1.91%，而2014年為7.39%，增速明顯下降。

前瞻產業研究院《中國互聯網+銀行業商業模式創新與投資戰略規劃專項分析報告》數據顯示：2015年，中國商業銀行網上銀行交易規模達到1673.3萬億元，同比增長28.3%，增速較上年有所下滑。由于網上銀行發展時間長，網上銀行交易規模基數不斷增大，且多元化電子銀行手段有所分流，網上銀行交易規模增速有所下降；此外，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺等相關產業的侵蝕，也導致網上銀行交易規模增速放緩。

圖表1：2011-2015年中國網上銀行交易規模及增長情況（單位：萬億元，%）

資料來源：前瞻產業研究院整理

那么在經濟降速換擋、產業結構優化升級的背景下，商業銀行如何進行改革創新，緩解互聯網金融帶來的前所未有的壓力呢？

1、推動大數據應用，打造數據驅動的運營模式

商業銀行互聯網化過程的核心是數據化。通過先進的信息采集技術，將所有的經營行為、管理行為都以數據形式記錄下來，對數據進行整合、體系進行架構，形成完善的“大數據”，提升信息綜合處理、技術應用等能力。通過數據化，能夠實現一切業務都可以被分析，真正讓“數據發聲”、讓“數據說話”，煅造支撐未來發展的“最強大腦”。

 2、“互聯網+產品”：明確需求導向的創新路徑

產品是競爭的基石，是嫁接商業銀行與客戶的橋梁紐帶。商業銀行需要不斷開展互聯網新技術創新，推出各種新型模式助力轉型，以此提供更加專業化的服務和體驗，增加客戶黏性。例如，建設銀行首創個人網上全流程自助貸款—建行“快貸”，更好地為客戶提供自助申請、支用和還款服務。交通銀行在不同領域積極布局互聯網金融，理財領域有“快溢通”，電商領域有“交博匯”，網貸領域有“e貸通”，移動金融領域有“e動交行”。而作為“互聯網銀行的領跑者”工商銀行，相繼發布了E-ICBC和2.0戰略，推出了“融e購”電商、“融e行”綜合金融和“融e聯”即時通訊三大平臺和網絡融資中心。

“互聯網+”時代下，信息全面互聯互通，只有明確需求導向的創新路徑，才能真正贏得客戶，順應時代發展。

 3、以移動為主，無縫連接多渠道

移動互聯網時代，移動化銀行體現在三個方面：

圖表2：移動化銀行

資料來源：前瞻產業研究院整理

隨著電子商務、互聯網金融及網絡經濟的走強，”互聯網+銀行”的市場前景會更加廣闊。筆者預計未來中國網上銀行交易規模將繼續保持增長態勢，到2021年，網上銀行交易規模將達到6750.8萬億元。

圖表3：2016-2021年中國網上銀行交易規模預測（單位：萬億元）

 資料來源：前瞻產業研究院整理