2019年3月26日，拉卡拉支付股份有限公司(拉卡拉)，成功過會。作為第三方支付行業(yè)的首發(fā)，拉卡拉的成功上市也意味著第三方支付行業(yè)迎來發(fā)展高峰。這也得益于2016年以前第三方支付行業(yè)監(jiān)管環(huán)境的寬松，但隨著行業(yè)亂象的頻發(fā)，國家也加強和加快了對行業(yè)的整頓清理。近年來相繼出臺多項政策，在監(jiān)管加強的同時推動行業(yè)繼續(xù)發(fā)展。

行業(yè)監(jiān)管加強 規(guī)范市場良性發(fā)展

第三方支付市場在我國作為一個新興市場，在科技和社會高速進步的背景下，已經(jīng)在我國得到了人們的認可和接受，以 1998 年我國第一筆互聯(lián)網(wǎng)交易成功為標志，第三方支付行業(yè)已經(jīng)改變了人們的消費習慣。但是第三方支付本身也存在很多問題，例如信息泄露，釣魚欺詐等。為了促進該市場的良性發(fā)展，近年來，我國監(jiān)管層密集出臺了多項政策措施來規(guī)范第三方支付市場的運作。

2010年《非金融機構(gòu)支付管理辦法》的出臺，開能能夠?qū)π袠I(yè)內(nèi)良莠不齊的局面有所改善，同時對第三方支付的違規(guī)行為有所震懾，但《辦法》還需要出臺更加細滑的管理細則。2015年，為更好地保護客戶權(quán)益，進一步細化支付賬戶管理，完善支付機構(gòu)分類監(jiān)管措施及客戶權(quán)益保護機制，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，對促進網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展具有重要意義。2018年，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》保障了支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性加大了相關(guān)支付機構(gòu)以及相關(guān)備付金銀行的檢查。

2016年以前第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展得益于行業(yè)監(jiān)管環(huán)境的寬松，而隨著行業(yè)亂象的頻發(fā)，國家也加強和加快了對行業(yè)的整頓清理。近20年來，根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2019-2024年中國第三方支付產(chǎn)業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》匯總，國家至少出臺25條第三方支付行業(yè)相關(guān)政策，來促進和規(guī)范第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

其中，2016年10月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》，該政策明確規(guī)定了在第三方支付業(yè)務(wù)方面，非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機制，引導(dǎo)非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

另外，2017年12月發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，做出了針對二維碼支付可能引發(fā)的風險隱患，填補制度空白。在重申第三方支付機構(gòu)必須持牌經(jīng)營、切斷與銀行多頭直連、遵守跨行清算系統(tǒng)規(guī)定、不得采用不正當競爭手段的情況下，《規(guī)范》將二維碼支付分為靜態(tài)條碼和動態(tài)條碼，并采取了交易限額管理，要求發(fā)行二維碼的銀行、支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)風險防范能力等級，在確保風險可控和盡量滿足用戶需求的前提下，科學合理設(shè)置相匹配的日累計交易限額等規(guī)定。

熱點政策解讀：實行“差別對待”

眾多政策中《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》雖然較早發(fā)布，但仍為熱點政策，它將進一步健全非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的操作，防備交易風險，保護用戶資金和信息安全。規(guī)定支付賬戶分類以及不得為支付機構(gòu)開立賬戶。其中，賬戶類型分為三類，分別為I類賬戶、II類賬戶和III類賬戶。在驗證標準上，嚴格性逐步遞增，付款額度成倍增加。在權(quán)限功能上，III類賬戶除消費轉(zhuǎn)賬外，還有理財?shù)墓δ堋?/p>

當下二維碼等多種支付方式的涌現(xiàn)，使軟件受理端成為新支付技術(shù)的創(chuàng)新口，移動支付發(fā)展會使企業(yè)獲得海量數(shù)據(jù)，這為支付企業(yè)開展營銷推廣等其他功能做了良好鋪墊。但是二維碼支付本身所存在的問題依然存在，也為相關(guān)信息安全服務(wù)機構(gòu)帶來了新的挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)需求更加廣泛。為了使二維碼支付業(yè)務(wù)市場更加規(guī)范，2016年8月《二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》出臺，在驗證要素、支付限額、安全認證及各方責任等方面予以明確的規(guī)定。

以上數(shù)據(jù)來源參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國第三方支付產(chǎn)業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》。

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