根據中國銀行業協會統計數據，2013-2018年我國信用卡發卡量整體呈上升趨勢，2018年我國信用卡發卡量約為6.9億張，同比增長16.9%。從我國信用卡應償信貸總額占非住房貸款余額的比例來看，2009-2018年該比例逐年提升，說明信用卡成為人們的一種重要的生活方式?，F階段我國信用卡行業市場格局未變，仍以大行、上市股份行為主體，并且行業整體不良率也處在低位。根據中國銀行業協會數據，截至2018年末，我國信用卡人均持卡量為0.7張，不足1張，較發達國家3.5張的持卡量還存在一定差距。

發卡量整體呈上升趨勢

對居民消費資金來源的渠道進行分類，主要可以分為：現金或銀行存款、銀行貸款、信用卡、互聯網金融產品（花唄、京東白條等）以及小額貸款（借唄等）。當然，當前還存在互聯網金融產品（花唄、京東白條等），本質上提供的仍然是類似于信用卡的功能，其平臺貸款余額最終會形成三種形態：第一，通過 ABS 實現出表，規避銀行資本金和現有監管規則的限制。第二，形成小額貸款余額，這部分數據可以通過央行公布的小額貸款公司的小額貸款余額進行反映。第三，形成臨時性信貸余額，這部分資金類似于信用卡在免息期內占用的資金，目前尚無統計數據。小額貸款（借唄等）會形成上述第一和第二種的余額，但不會形成臨時性信貸余額。根據中國銀行業協會統計數據，2013-2018年我國信用卡發卡量整體呈上升趨勢。2018年我國信用卡累計發卡量約為6.9億張，較上年同比增長16.9%。

信用卡消費已成為人們的一種重要的生活方式

對居民消費資金來源的渠道進行分類，主要可以分為：現金或銀行存款、銀行貸款、信用卡、互聯網金融產品（花唄、京東白條等）以及小額貸款（借唄等）。當然，當前還存在互聯網金融產品（花唄、京東白條等），本質上提供的仍然是類似于信用卡的功能，其平臺貸款余額最終會形成三種形態：第一，通過 ABS 實現出表，規避銀行資本金和現有監管規則的限制。第二，形成小額貸款余額，這部分數據可以通過央行公布的小額貸款公司的小額貸款余額進行反映。第三，形成臨時性信貸余額，這部分資金類似于信用卡在免息期內占用的資金，目前尚無統計數據。小額貸款（借唄等）會形成上述第一和第二種的余額，但不會形成臨時性信貸余額。

根據萬得統計數據顯示，我國信用卡應償信貸總額占非住房貸款余額的比例逐年提高，從2009年的8.2%增長至2018年的31.0%，信用卡成為人們的一種重要的生活方式。

大行、上市股份行仍是市場主體

截至2018年底我國6.85萬億的信用卡貸款中，6家大行占比39.3%，8家上市股份行占比 45.5%，12家銀行合計在總額中占比79.0%，為市場的主體部分。大行和上市股份行整體經營相對穩健，故行業整體風險度不高。

行業整體不良貸款率仍處低位

目前我國金融監管環境趨嚴，個人征信體系正不斷完善，信用卡的不良率一直保持在較低水平。截至2018年末，我國銀行業逾期半年以上信用卡貸款占信用卡貸款應收賬款額的比重為1.15%。目前來看，我國銀行信用卡貸款整體質量可控，不過在信用貸款和消費貸款快速發展過程中，需要關注出現不良率的波動趨勢對資產質量的影響。

信用卡行業仍存在較大發展空間

根據中國銀行業協會數據，2015-2018年我國信用卡人均持卡量逐年增長。截至2018年末，我國信用卡人均持卡量為0.7張。綜合來看，國內信用卡市場仍有較大的發展的空間，人均持卡量尚不足1張，較發達國家3.5張的持卡量還存在一定差距。未來隨著各類支付應用不斷創新并漸次普及，消費場景化的推進將進一步打開信用卡獲客空間。

以上數據來源于前瞻產業研究院發布的《中國信用卡行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》

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