4月22日，國務院發(fā)布《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》(下稱《決定》)，允許符合條件的金融機構、第三方支付機構、外資銀行卡組織等申請成為人民幣清算機構。

《決定》還提出，境外機構可向境內主體(主要指各家銀行)提供銀行卡清算服務。這意味著，外資銀行卡組織將能與各家銀行合作，發(fā)行單獨印有自己標識的人民幣銀行卡。持卡消費者可憑卡直接進行人民幣消費。

境外卡組織可在中國發(fā)行銀行卡已獲國務院批準，這無疑是一項重大的金融改革措施。同時這也是以VISA、萬事達、美國運通等外資銀行卡組織期盼已久的時刻。在入華30年后，境外機構終于迎來了開展人民幣清算的業(yè)務時刻，這也意味著它們可以與中國銀聯(lián)進行同臺競爭了。在此之前，它們在中國大陸只能從事跨境外幣清算業(yè)務，其業(yè)務范圍、業(yè)務規(guī)模極其有限。

早在2002年10月，為實現(xiàn)中國商業(yè)銀行的互聯(lián)互通，央行牽頭組建中國首家銀行卡組織中國銀聯(lián)。當時，VISA派遣專家常駐銀聯(lián)，提供技術支持，使中國銀聯(lián)在基礎設施等方面有條件迅速發(fā)展壯大。雙方還發(fā)行了同時帶有銀聯(lián)標識和VISA標識的“雙標銀行卡”——境內人民幣清算使用銀聯(lián)通道，跨境和境外的外幣清算使用VISA通道。

但好景不長，雙方蜜運僅一年，關系旋即降至冰點。一方面是VISA謀求入股銀聯(lián)未遂;另一方面，羽翼日漸豐滿的銀聯(lián)希望繞過VISA進行國際化布局。在銀聯(lián)方面看來，我要走出去，但同時也不希望你們進來參與競爭，于是銀聯(lián)與VISA便陷入陷局。在封鎖了中國境內市場后，銀聯(lián)在海外市場上與VISA等機構展開激烈的競爭。

當然，此次中國政府對外資機構在華發(fā)行銀行卡也并非沒有門檻：《決定》要求外資卡組織在申請銀行卡清算機構前，必須在華設立企業(yè)法人;《決定》還提出一系列申請門檻，如注冊資本不低于10億元;單人持股20%或多人合計持股25%以上;連續(xù)從事銀行、支付、清算等業(yè)務5年以上;連續(xù)盈利3年以上等條件。

現(xiàn)在外資卡組織要在中國開辦人民幣清算業(yè)務的流程是：當向央行提出籌備申請后，外資卡組織會在90天內收到批復。若獲準籌備，將有1年籌備期(期間不能從事相關業(yè)務)。籌備期過后，要向銀監(jiān)會提出開業(yè)申請，90天內將收到批復。若獲準開業(yè)，央行將會同銀監(jiān)會決定是否頒發(fā)業(yè)務許可證。獲得業(yè)務許可證的6個月內，境外卡組織可正式開辦人民幣清算業(yè)務。據(jù)專家推算，VISA等外資卡組織最快可在2016年底、2017年初便可開展業(yè)務。

那么中國政府為何在此時向外資卡組織大開人民幣清算之門呢?筆者認為這一方面是，銀聯(lián)長期壟斷中國銀行卡發(fā)行市場，而引入國內外發(fā)卡機構使整個行業(yè)得到充分競爭，這樣整個行業(yè)才有不斷的創(chuàng)新和發(fā)展。另一方面人民幣要走國際化道路，如果中國仍然對外資關閉銀行卡清算、支付服務市場，仍然對資本項目有限開放，那人民幣國際化根本無法實現(xiàn)。

當4月22日的《決定》頒布后，外資卡組織們都無法掩飾興奮之情，他們紛紛表示將積極參與到中國市場中來。而筆者認為，過去只能做外幣清算業(yè)務的國際巨頭VISA、萬事達將有機會深入中國銀行卡清算市場，既可與中國銀聯(lián)正面交鋒。也可使國內消費者有更多的選擇余地。而隨著內外資卡組織的介入銀行卡清算市場，銀聯(lián)未來獨大地位能否被撼動呢?我認為在短期內不可能。

首先，銀聯(lián)發(fā)行量大，并不是新晉對手短期內可以比擬的。根據(jù)央行的統(tǒng)計，截至2014年底，全國累計發(fā)卡量達到49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。所以新晉對手能夠讓銀聯(lián)感受到前所未有的壓力，但很難撼動銀聯(lián)的老大地位。

再者，外資卡組織要達到在中國境內獲批發(fā)行銀行卡清算業(yè)務的條件并不難，但是搭建其他設施，這將是一個投資巨大，且時間周期漫長的工程。當然，外資卡組織也可以抄捷徑，通過并購國內銀行卡清算機構便可小去大量前期工作。然而，這樣的想法在國內實施起來并不容易，因為國內當前的清算機構只有銀聯(lián)一家。

最后，外資卡組織雖然在技術方面不斷創(chuàng)新，但銀聯(lián)也會在受到壓力后，也會求新求變。中國銀聯(lián)表示，將與其他銀行卡清算機構在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭，通過“二次創(chuàng)業(yè)”，不斷提升產(chǎn)品和服務水平，努力打造具有全球影響力的開放式綜合支付服務平臺。

其實中國銀聯(lián)在與第三方支付機構的混戰(zhàn)后，早已做出自我變革了，外資卡組織要想擊敗這個強勁的對手，也并非易事。其中最為亮眼的是，銀聯(lián)近期與蘋果公司頻繁互動，有關雙方共同推進蘋果支付在華落地的消息更是甚囂塵上。若銀聯(lián)成為蘋果支付在華合作方，無疑進一步加大銀聯(lián)的籌碼。

國務院的《決定》向外資發(fā)卡方敞開大門。決策層是希望在銀行卡清算領域充分進行市場競爭，這樣才能有利于行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。預計后續(xù)會有不少外資發(fā)卡組織來華開辦此項業(yè)務。但外資發(fā)卡組織要想在短期內撼動銀聯(lián)地位，可能極小。一方面銀聯(lián)的市場占有率高，要想擠出一席之地，外資卡組織不拿出點真本事恐怕不行。另一方面在中國進行銀行卡清算業(yè)務，需要建立大量的基礎設施，這是一筆巨大且時間漫長的投資。當然，銀聯(lián)自身也在不斷尋求突破，謀求業(yè)務上的進步。所以在很長的時間里，銀聯(lián)的獨大地位還是無法撼動!