近幾年，小額貸款公司如雨后春筍般生長(zhǎng)，央行日前發(fā)布的最新小額貸款公司基本情況統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元，從業(yè)人員達(dá)到9.89萬(wàn)人，一季度新增人民幣貸款251億元。與此前央行發(fā)布的小額貸款公司基本情況統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)相比，全國(guó)小額貸款公司無(wú)論從機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員還是貸款余額均實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步的增長(zhǎng)。

央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到今年3月31日止，江蘇擁有607家小額貸款公司，從業(yè)人員6025人，貸款余額 1158.05億元，同比均高于去年，位列全國(guó)之首。緊隨其后的是浙江省，到今年3月31日止，浙江省擁有小額貸款公司322家，從業(yè)人員3646人，貸款余額911.06億元。為何江浙一帶小貸如此發(fā)達(dá)呢?專家認(rèn)為，其主要原因是這里的民間資本充足，小額貸款公司則為其提供了合適的投資渠道。且兩地的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，對(duì)資金的需求旺盛，也為小額貸款公司的發(fā)展提供了肥沃的土壤。

江蘇的小額信貸發(fā)達(dá)除了上述原因之外，可圈可點(diǎn)之處甚多。地方政府首先將發(fā)展小額貸款公司上升到一定的高度。2007年年底，江蘇省在全國(guó)率先以省為單位開(kāi)始小額貸款公司試點(diǎn)工作，并專門成立了小額信貸試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，從小額貸款公司的股東背景到經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)、試點(diǎn)范圍等多方面進(jìn)行了嚴(yán)格的把關(guān)，并將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任逐級(jí)明確。據(jù)了解，江蘇的小額信貸主要以“三農(nóng)”和涉農(nóng)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織為服務(wù)對(duì)象。這一定位有效地提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展動(dòng)力，緩解了農(nóng)村金融主體少、有效競(jìng)爭(zhēng)力不足的矛盾。與此同時(shí)，江蘇省還出臺(tái)了大力扶持農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展的財(cái)政政策。根據(jù)小額貸款公司資本到位情況、對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。上述種種措施保證了江蘇小額信貸的健康發(fā)展。去年8月，江蘇吳江鱸鄉(xiāng)農(nóng)村小額貸款股份有限公司在美國(guó)納斯達(dá)克上市。作為全國(guó)第一家實(shí)現(xiàn)IPO的小貸公司，“鱸鄉(xiāng)小貸”成為成功“登陸”美國(guó)資本市場(chǎng)的第一家中國(guó)小貸公司。能夠取得如此突破，非一朝一夕所為。

小額貸款公司大多是以民營(yíng)資本為主，其經(jīng)營(yíng)靈活，能夠有效地緩解所在區(qū)域小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的資金短缺難題。但是小額貸款公司的資金來(lái)源主要是自有資本，自有資本有其自身的局限性，其中業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足、內(nèi)控水平低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱是行業(yè)人士公認(rèn)的不足之處。如何有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司需要重點(diǎn)解決的問(wèn)題。2013年3月，浙江省金華廣利恒小額貸款公司就因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)防范不利，導(dǎo)致公司解散，成為該省2008年開(kāi)展試點(diǎn)以來(lái)第一家解散的小額貸款公司。根據(jù)人行金華市支行的調(diào)查，廣利恒小額貸款公司2009年年底成立，剛成立時(shí)各項(xiàng)指標(biāo)均顯示良好。到2011年2月末，營(yíng)業(yè)收入達(dá)到439萬(wàn)元，利潤(rùn)416萬(wàn)元，是所在區(qū)納稅企業(yè)前15強(qiáng)。其不良貸款余額為零，利息回收率100%。2012年2月后股東大量變相借款，而股東變相借款預(yù)期未還、內(nèi)部股東利益沖突是導(dǎo)致公司解散的主要原因。到2013年6月，這家公司有85筆逾期貸款未收回，本金達(dá)到8730萬(wàn)元。廣利恒小額貸款公司的解散對(duì)浙江省乃至全行業(yè)都有一定的警示作用。

另一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題是，由于小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象普遍缺乏有效抵押物，信用貸款是發(fā)放貸款的主要形式，因此，風(fēng)險(xiǎn)防控手段就顯得尤為重要，而央行的征信系統(tǒng)是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防控的主要手段之一，能夠?yàn)樾☆~貸款公司考察客戶提供一定依據(jù)。為了支持小額信貸企業(yè)健康發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，央行在2013年2月發(fā)出通知，對(duì)小額貸款公司接入人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)作出規(guī)定。小額信貸公司可以采取省級(jí)平臺(tái)接入、通過(guò)商業(yè)銀行間接入等多種方式接入。并要求對(duì)接入系統(tǒng)的小額信貸公司強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)督管理、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和退出機(jī)制。對(duì)于沒(méi)有接入該系統(tǒng)的公司則開(kāi)通直接查詢用戶。這些舉措方便了企業(yè)了解貸款發(fā)放對(duì)象的還款能力，從而幫助小額信貸公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。目前這一工作正在大力推進(jìn)之中。

結(jié)語(yǔ)：此外，小額貸款公司試點(diǎn)是國(guó)家為規(guī)范引導(dǎo)民間融資而推出的一項(xiàng)制度創(chuàng)新，是發(fā)展和完善金融服務(wù)體系的重要舉措。作為一種新型融資業(yè)態(tài)，小額貸款行業(yè)對(duì)于緩解三農(nóng)和中小微企業(yè)融資難問(wèn)題、規(guī)范民間借貸行為、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融安全與穩(wěn)定等方面具有重要意義。