近年來，互聯網科技發展迅速，大數據、云計算、人工智能等新興科技的蓬勃發展勢如東風，促動傳統金融行業抓緊布局，重視大數據的開發利用，主動推進互聯網技術與金融的深度融合，信用卡作為零售業務中與客戶接觸最密切的產品，其科技驅動能力更是直接關系到整個流程的健康運行。

所以，已躋身國內信用卡發卡第一梯隊的興業銀行，在信用卡生命周期開啟的重要樞紐——信貸審核階段就注入科技力量。該行目前使用的新一代信用卡智能審核系統(Transact Strategy Management，以下簡稱TSM)，其內置技術體系，深度融合金融科技和智能風控，擁有保障業務順利發展的強大實力。

智能為芯，緊抓效率風控兩大重點

信審是信用卡首當其沖的“守門人”，雖然持卡人摸不著看不到，但當科技執掌這把“鑰匙”時，其智能性也讓人大開眼界。

據悉，興業銀行這套TSM智能審核系統內置智能化策略引擎，不但具備大數據風控評估能力，可通過信息核驗、反欺詐評分等風險防控功能，實現針對各種客戶的分類提示，安排各級審核照會策略，同時還具備對客戶工作屬性的智能判斷功能。簡單來說，就是利用人工智能文字識別能力替代人工定位行業、職位等客群屬性，有效節省審核成本。

智能化的加入，讓信審的整個流程運轉更為順暢，而另一方面，對興業銀行自身而言，TSM在后臺所起的風控作用，更是保障整個信用卡使用流程健康運行的重要基礎。

作為信審重要的大數據處理系統，TSM集成了十余年來積累的專家反欺詐規則，搭載智能風險判斷引擎，通過將客戶申請信息與當前申請、歷史申請、已知的風險案件、其他增值數據等進行比對偵測，實現360度立體掃描，可對客戶欺詐風險屬性進行精準判斷。而在后臺大數據分析的同時，TSM智能審核系統還應用了面部識別、GPS定位等新興技術進行風險評測，將科技融入到金融場景中，構筑全方位欺詐防控網。

據興業銀行透露，目前TSM的自動處理率已接近60%，線上自動處理率已突破85%，審核照會策略系統提示已覆蓋95%的申請，單件平均審核成本也較2016年相比下降了38%。更為重要的是，智能高效化的全方位守護，還讓興業銀行享受到了科技帶來的紅利，根據銀聯報告，截止2018年一季度，興業銀行貸記卡欺詐損失率為0.02BP(即萬分之0.02)，遠低于全行業和同類機構平均數據，為該行信用卡業務近兩年來突飛猛進且安全健康的發展奠定堅實基礎。

四通八達，實現系統與人智慧互聯

科技驅動的發展理念始終是興業銀行堅持的前行策略，作為零售業務的“排頭兵”，信用卡的科技含量更需體現出它的可持續性。如果說智能化是大數據處理系統的深度，那么其可擴容鏈接的空間，則體現出其廣度，而TSM就具備了這樣一個四通八達，且可持續擴充的“大腦”。

如今，TSM智能審核系統已經與上下游近30個系統實現對接流轉，包括前端客戶申請進件、錄入、中轉等，中期處理過程中的影像、錄音、申請反欺詐、信用數據管理等，以及后端的發卡、銷售管理、分期業務系統等相關系統，通過智慧系統互聯保證信用卡流程有效運行。除此之外，TSM也實現了實時連接，不僅已具備實時傳導、處理的技術能力，可實現全流程實時化審批，同時還具備了用戶之間的實時交互，行內重要通知均可在系統內即時觸達審核一線，幫助每個流程高效應對各類變化。

值得一提的是，TSM智能審核系統在設計之初還充分考慮到了未來的擴展性，目前可實現高頻次的系統換版更新，包括新增功能版塊、新增批次任務、新增系統對接、新增數據產出等，通過換版不斷擴展系統功能，提高運行效率。據悉，自新一代TSM智能審核系統于2017年初上線運行以來，已實現各種系統優化換版數十次，新增功能點數百個，各類策略更新提醒上千個。強大的包容屬性保證了TSM系統的持久智能化進程，同時也為信用卡審核業務的發展提供了堅實的技術支持。從興業銀行信用卡中心2017年年報數據來看，TSM帶來的推進效果不言而喻，信用卡的不良貸款率較上年末下降0.15%，降為1.29%;2017年使用TSM智能審核系統后較2016年人均審核產能提升了83%。

如此健康的發展勢頭，讓人看到了科技對于信用卡業務的積極推進作用，而在不斷升級TSM系統同時，興業銀行也在其他科技領域持續開拓創新，包括目前正在深耕的“互聯網+金融”理念，以及領先同業的“智能柜臺”等等，從信用卡審核數據分析到消費場景搭建，再到刷卡使用體驗，無一不插上了科技的翅膀，幫助持卡人從申辦興業銀行信用卡開始，就能切切實實體會到科技發展帶來的便利。先進的理念帶來的成果也是豐碩喜人，截至18年6月末，興業銀行累計發行信用卡3,663.93萬張，本年新增發卡559.38萬張，同比提升37.48%。

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