近期網貸行業市場遭遇關鍵時刻，行業風險集中爆發后。監管層頻頻出拳，使得整個網貸行業快速轉向長期健康發展的道路。這對我國實體經濟、網貸行業、合規平臺和投資者來說，都是利好消息。

現在，仍然會有一批網貸平臺退出這個行業。這個時期，對于出借人來說，一定要選擇堅持“小額分散”的平臺，才能保證資金的安全。因為，小額分散是分散風險的一種有效策略，也是監管政策對網貸平臺資產的要求和合規的基本原則。

小額分散符合監管要求

小額分散的核心思想是“網絡借貸金額應當以小額為主，并規定同一主體在不同平臺的借款上限”。

網貸平臺總體資產面臨著行業周期性風險，地域突發性風險等誘發的重大系統性風險。堅持“小額分散”的原則，借款人要分布在不同行業、地域、年齡等，一旦行業發生變化或者區域性風險事件的發生，只會影響網貸平臺小部分資產，避免集中、鏈式反應的風險。

據數據統計，2017年全國的小微企業已超過7000萬家，他們普遍需要一定資金的融資需求，但是傳統金融機構的服務難覆蓋到這些小微企業。而網貸平臺因為“小額”可以服務廣泛的中小微企業，滿足他們的融資需求。

P2P網貸平臺作為現代普惠金融的重要組成部分，能夠有效滿足中小微企業和個人小額分散領域的金融需求，因此得到監管層面的大力肯定與鼓勵。

在2016年8月份，銀監會等四部委公布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，規定P2P網貸平臺單筆借款金不得大于20萬元，要求對企業放貸不能超過100萬，強調互聯網金融“小額分散、普惠金融”的本質，更是進一步引導網貸機構專注普惠金融。

 “分散”不只是保持不同借款主體之間的獨立性，還包括地域、行業、年齡、學歷等等。分散獨立的個體之間違約概率保持相互獨立性，不會相互影響。

舉例說明，如果一個平臺有50個雞蛋全部借給一個借款主體，3個月返還，沒有任何問題。如果雞蛋不小心損壞，平臺和借款主體都損失了全部。但是將50個雞蛋分給50個借款主體，即使其中5個借款主體損壞雞蛋，但是平臺還有45個雞蛋是完整的，個體分散就降低了平臺總風險。以此類推，不集中在某一個地域、親戚關系、職業等，相互獨立的個體違約不會影響到其他借款主體還款意愿。這樣也滿足統計學意義上的“大數法則”，避免出現“小樣本偏差風險”，從而幫助出借人降低出借風險概率。

錢牛牛堅持小額分散

錢牛牛在資產獲取、外部資產合作上可謂不遺余力，嚴控資產質量，自成立之初就一直將“小額分散”作為資產選擇的標準，堅持普惠金融的宗旨，資產風險相對可控，這也是符合監管層對P2P資產的合規要求和支持的方向。

錢牛牛的資產端分為兩類：小微企業主的應急借款資產和個人的消費借款資產，借款人數為296.2萬，資產平均控制在10萬以下，期限最長12個月，最短1個月，嚴格按照監管的要求對資產進行精選。

具體而言，在小額方面，錢牛牛對資產的限額也有嚴格的要求。對于小微企業主來說，借款基本控制在8萬以內，而對于個人消費資產來說，借款額度基本控制在1萬以內，是完全符合監管層對平臺借款額度限制的標準。

在分散方面，錢牛牛的借款人和出借人無論是年齡、場景、收入來源、人群、行業、地域、社交屬性等都有較大的差異，可以防止分散資產逾期帶來的風險，避免集中性償付能力風險導致整個平臺債權風險的爆發，增強平臺的抗風險能力。

根據錢牛牛最新信批數據來看，錢牛牛嚴格遵守“小額”的要求。小于5千的借款人占據73.1%，大于5千小于1萬的借款人占據13.2%，大于1萬小于5萬的借款人占比12.3%,大于5萬的借款人占比不超過1.5%。

從地域上來看：錢牛牛盡量讓借款人分布在全國各地，來減少地區性突發風險。錢牛牛全國各省市借款人前十占比。北京占比4.8%、上海5.3%、廣州占比3.2%、深圳3.1%、杭州占比2.1%、武漢占比1.9%、南京占比1.8%、重慶占比1.8%、蘇州占比1.8%、成都占比1.7%。。最高占比是上海的5.3%，從地域上實現“分散”的要求。

從收入上分析，收入金額4000元以下的借款人占比是0.74%，4000~6000元的借款人占比是61.11%，6000~8000元的借款人占比是11.38%，8000-10000元的借款人占比是20.54%，10000元以上的借款人占比是6.23%。

從行業上來看，從事生活服務類的人員占比是25.30%，生產加工類的人員占比是12.32%，零售類的人員占比是11.49%，貿易批發類的人員占比是7.81%，科技服務類的人員占比是7.23%，住宿及餐飲類的占比是5.83%，信息及文化傳播類的人員占比是3.19%，教育服務類的人員占比是3.02%，建筑類行業的人員占比是2.97%，零售批發類的人員占比是2.51%。在行業上實現借款人的“分散”。

錢牛牛作為一家有責任心的網貸平臺，現在和未來都會緊跟監管步伐，嚴格遵守小額分散原則，堅持合規經營穩步前進，努力為普惠金融的發展貢獻自己的力量。

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