在大部分民眾看來(lái)，ATM機(jī)的功能無(wú)非就是存錢、取款、查詢或轉(zhuǎn)賬等銀行自助服務(wù)，然而，日前“ATM上也能買蔬菜”的新聞著實(shí)讓人大開(kāi)眼界。

日前，《南京晨報(bào)》報(bào)道稱，在南京市某小區(qū)里，四臺(tái)類似于銀行ATM機(jī)的機(jī)器，它不提供查詢存錢取款轉(zhuǎn)賬等銀行服務(wù)，但居民卻可以在該“ATM”機(jī)上卡下單買菜買水果買日用品等并可刷銀行卡買單。這項(xiàng)由中國(guó)銀行江蘇分行聯(lián)合匯銀迅推出的服務(wù)，僅月余時(shí)間就吸引了500多名居民使用。

銀行ATM進(jìn)小區(qū)、刷卡買蔬菜，這不僅是一項(xiàng)創(chuàng)舉，更是一種趨勢(shì)：在不久的將來(lái)，ATM機(jī)不僅遍布城鄉(xiāng)，還有可能提供存錢取款買菜之外更多的自助式服務(wù)。

ATM布局：量與面的空缺

ATM機(jī)，即自動(dòng)柜員機(jī)，它是一種高度精密的機(jī)電一體化裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實(shí)現(xiàn)金融交易的自助服務(wù)，以替代銀行柜臺(tái)工作。

當(dāng)前，ATM的主要功能包括提取現(xiàn)金、查詢存款余額、進(jìn)行賬戶之間資金劃撥、余額查詢等工作，部分ATM機(jī)還包括進(jìn)行現(xiàn)金存款(實(shí)時(shí)入賬)、支票存款(國(guó)內(nèi)無(wú))、存折補(bǔ)登、中間業(yè)務(wù)等功能。持卡人可以使用信用卡或儲(chǔ)蓄卡，根據(jù)密碼辦理自動(dòng)取款、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存款、存折補(bǔ)登、購(gòu)買基金、更改密碼、繳納手機(jī)話費(fèi)等業(yè)務(wù)。

1987年2月，美國(guó)NCR公司為中國(guó)銀行在珠海市推出中國(guó)大陸第一臺(tái)ATM。1993年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)“金卡工程”啟動(dòng)后，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)ATM需求激增，極大地刺激了ATM供應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)先后建立了4家國(guó)產(chǎn)ATM品牌機(jī)的生產(chǎn)基地，但截至目前，國(guó)內(nèi)ATM市場(chǎng)依然被國(guó)外品牌所主導(dǎo)，國(guó)內(nèi)廠商發(fā)展緩慢。

經(jīng)過(guò)多年的培育，中國(guó)ATM市場(chǎng)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。截止到2011年底，中國(guó)聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)保有量已經(jīng)達(dá)到33.38萬(wàn)臺(tái)，成為僅次于美國(guó)的第二大ATM保有市場(chǎng)。同時(shí)，ATM制造行業(yè)中，民族品牌也在不斷壯大，到2010年，以廣電運(yùn)通、廣州御銀、深圳怡化為代表的國(guó)產(chǎn)品牌市場(chǎng)占有率約為40%。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年，中國(guó)自動(dòng)柜員機(jī)進(jìn)口數(shù)量為36162臺(tái)，較上年增加，進(jìn)口額為30956.59萬(wàn)美元，比上年有所減少。

從每百萬(wàn)人口擁有ATM的數(shù)量上看，目前我國(guó)平均每百萬(wàn)人擁有270臺(tái)ATM(包含非聯(lián)網(wǎng)ATM)，且ATM分布狀況極不均勻，低于世界平均百萬(wàn)人擁有ATM的水平，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)每百萬(wàn)人擁有ATM的水平。

從每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量來(lái)看，截至2011年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長(zhǎng)22.1%，每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8835張，遠(yuǎn)高于每臺(tái)ATM支持4000張卡的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)配置水平。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)計(jì)，到2015年，全球ATM機(jī)的安裝數(shù)量將增加至約320萬(wàn)臺(tái)，而截至2011年末，我國(guó)平均每百萬(wàn)人擁有270臺(tái)ATM，低于世界平均百萬(wàn)人擁有315臺(tái)ATM的水平，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)每百萬(wàn)人超過(guò)1250臺(tái)的水平。

2002-2016年中國(guó)聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)保有量走勢(shì)圖(單位：萬(wàn)臺(tái))

CAGR：Compound Annual Growth Rate，即復(fù)合年均增長(zhǎng)率

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)ATM機(jī)行業(yè)深度調(diào)研與投資預(yù)測(cè)分析報(bào)告(2012版)》

如果按2010年世界平均水平來(lái)設(shè)置布放密度，則我國(guó)應(yīng)該布放43.2萬(wàn)臺(tái)ATM。如果按發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、加拿大和英國(guó)人均保有量水平來(lái)布放ATM，則我國(guó)ATM布放數(shù)應(yīng)分別為185.0萬(wàn)臺(tái)、264.4萬(wàn)臺(tái)和143.9萬(wàn)臺(tái)，對(duì)應(yīng)我國(guó)ATM缺口分別為154.8萬(wàn)臺(tái)、234.3萬(wàn)臺(tái)和113.7萬(wàn)臺(tái)。

目前，僅有深圳和廈門等發(fā)達(dá)地區(qū)的ATM布放密度高于每百萬(wàn)人1000臺(tái)以上的水平，而在四川、貴州等省市，ATM的布局密度僅為每百萬(wàn)人50臺(tái)，許多偏遠(yuǎn)山區(qū)甚至沒(méi)有ATM機(jī)。

隨著農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得到不斷改善，銀行受理網(wǎng)絡(luò)加速向廣大農(nóng)村地區(qū)延伸。央行在《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，將根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對(duì)ATM的有效需求合理推進(jìn)ATM的布放，力爭(zhēng)到2012年ATM在農(nóng)村地區(qū)的布放數(shù)量達(dá)到6萬(wàn)臺(tái)，在較貧困縣區(qū)實(shí)現(xiàn)ATM布放零突破。

在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用合作社成為主要的金融機(jī)構(gòu)，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮，農(nóng)村地區(qū)的金融交易日益頻繁，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的銀行卡發(fā)卡量也持續(xù)上升，受此影響，預(yù)計(jì)農(nóng)村地區(qū)將成為各商業(yè)銀行布局ATM的第二戰(zhàn)場(chǎng)。

技術(shù)與服務(wù)的創(chuàng)新

隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，各商業(yè)銀行的發(fā)卡量快速增長(zhǎng)，銀行卡已逐步從工資載體和儲(chǔ)蓄憑證發(fā)展為居民日常消費(fèi)支付的重要工具。

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長(zhǎng)22.1%;當(dāng)年，全國(guó)共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)317.80億筆，同比增長(zhǎng)23.4%;銀行卡交易金額達(dá)323.83萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.2%。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院ATM機(jī)行業(yè)研究員劉吉偉指出，隨著銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶、POS機(jī)數(shù)量及ATM數(shù)量日益增加，消費(fèi)者也越來(lái)越青睞于持卡消費(fèi)，同時(shí)，隨著人們消費(fèi)指出需求的多樣化，發(fā)卡機(jī)構(gòu)正不斷賦予銀行卡更多功能。

隨著電子支付的日益發(fā)展，銀行卡正被越來(lái)越廣泛地應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、自助繳費(fèi)終端等渠道，然而，銀行卡使用的安全性、功能性、便捷性等方面的要求，則考驗(yàn)著ATM和銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的技術(shù)研發(fā)實(shí)力。

ATM行業(yè)是技術(shù)密集型、知識(shí)密集型和資本密集型相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)，行業(yè)進(jìn)入壁壘很高。從全球來(lái)看，ATM市場(chǎng)基本上由NCR、Diebold、Wincor Nixdorf三家公司所壟斷，三者占據(jù)了全球60%以上的市場(chǎng)份額。目前，國(guó)內(nèi)ATM市場(chǎng)70%仍是進(jìn)口，產(chǎn)品主要包括NCR、日立、Diebold、Wincor Nixdorf等等廠商，廣電運(yùn)通市場(chǎng)份額20%左右，御銀股份10%左右。

ATM機(jī)在中國(guó)面世并大規(guī)模普及，中國(guó)ATM制造商卻難分一杯羹，最主要的原因在于國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)ATM核心技術(shù)的缺失。

機(jī)芯是ATM行業(yè)技術(shù)含量最高的部分，主要包括取款機(jī)使用的出鈔機(jī)芯和存取款一體機(jī)使用的循環(huán)機(jī)芯。但目前，ATM機(jī)芯的制造技術(shù)基本上被歐美及日本的企業(yè)所壟斷，如NCR、Diebold、Wincor Nixdorf、Hitachi、OKI及富士通等。

劉吉偉指出，隨著以電子化為特征的新型銀行業(yè)務(wù)如ATM、POS、CDM、網(wǎng)上銀行、銀行、移動(dòng)銀行、全天候自助銀行、CALLCENTER、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等的日益普及，銀行金融業(yè)務(wù)逐步從實(shí)體交易走向虛擬交易，且可操作的業(yè)務(wù)類型和地域范圍越來(lái)越廣，金融電子化必將成為今后的發(fā)展趨勢(shì)。

金融電子化即銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通過(guò)采用現(xiàn)代通訊技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段提高傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作效率，降低成本，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理、業(yè)務(wù)管理信息化和金融決策科學(xué)化。

在美國(guó)，金融電子化已經(jīng)成為推動(dòng)其金融業(yè)發(fā)展的重要力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前花旗銀行的ATM目前已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易。截至目前，全美至少已有超過(guò)150家銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院ATM行業(yè)研究員劉吉偉指出，隨著我國(guó)金融電子化進(jìn)程的推進(jìn)，國(guó)內(nèi)ATM制造行業(yè)亟待加大研發(fā)力度，加強(qiáng)核心技術(shù)和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的開(kāi)發(fā)和保護(hù)，同時(shí)，注重增加產(chǎn)品類型和產(chǎn)品功能的開(kāi)發(fā)，在產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)安全、便捷方面積極創(chuàng)新，為推進(jìn)我國(guó)ATM布局、金融電子化夯實(shí)基礎(chǔ)。