日前，阿里巴巴聯(lián)合騰訊等宣布將依據(jù)網(wǎng)絡(luò)信用對(duì)中小企業(yè)24小時(shí)發(fā)放貸款，業(yè)內(nèi)人士表示，這將對(duì)銀行業(yè)造成沖擊。

不過(guò)，一位不愿意透露姓名的銀行業(yè)人士表示：“商業(yè)銀行隨便一個(gè)支行每年都有過(guò)百億的量，200多億對(duì)銀行而言不值得一提，即使對(duì)于銀行中小企業(yè)部門(mén)，也不會(huì)形成特別沖擊。”

日前，阿里巴巴從事小微企業(yè)及個(gè)人融資業(yè)務(wù)的阿里金融宣布，將阿里巴巴平臺(tái)上的阿里貸由針對(duì)部分地區(qū)的付費(fèi)會(huì)員推廣到全國(guó)普通會(huì)員，并聲稱依據(jù)網(wǎng)絡(luò)信用24小時(shí)即可發(fā)放貸款，引發(fā)業(yè)界關(guān)注，甚至有觀點(diǎn)認(rèn)為，阿里貸已經(jīng)威脅到銀行的生存。

但是阿里貸內(nèi)部人士坦言，阿里貸雖然有些成就，但是市場(chǎng)份額只有零點(diǎn)幾個(gè)百分點(diǎn)，掀起這么大風(fēng)波公司都頗感意外。

貸款額度和注冊(cè)資本均不敵銀行

根據(jù)阿里金融披露的數(shù)據(jù)，2012年上半年，阿里金融累計(jì)向小微企業(yè)投放貸款130億元;如果追溯到阿里金融成立之日算起，這一數(shù)字更是高達(dá)280億元。

然而，有銀行業(yè)人士表示，兩年多才兩百多億元的規(guī)模，而且每筆的貸款額度平均只有幾十萬(wàn)元甚至更少，這對(duì)商業(yè)銀行而言不值得一提，隨便一個(gè)支行甚至是農(nóng)村信用社每年的交易額都能過(guò)百億元，對(duì)銀行業(yè)形成不了什么沖擊。

“阿里巴巴作為一個(gè)企業(yè)，即使資金再充足，能拿出多少用來(lái)貸款?從體量上而言，阿里貸和銀行根本不在一個(gè)級(jí)別上。”該銀行業(yè)人士說(shuō)。

另一位從事民間借貸業(yè)務(wù)的人士也說(shuō)，金融行業(yè)的交易額和日常生活的交易額不是一個(gè)概念，阿里金融貸出去的錢(qián)可以部分收回，然后再用收回的部分繼續(xù)放貸，滾雪球似的不斷變大，但是實(shí)際的資本金可能只占其中很少的一部分。

根據(jù)前瞻網(wǎng)記者查證，阿里金融旗下有兩家小額貸款公司，分別為浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，注冊(cè)資本金共計(jì)16億元。前瞻網(wǎng)記者在網(wǎng)上搜索到了兩家農(nóng)村商業(yè)銀行，注冊(cè)資本金都接近百億元規(guī)模。

壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加

據(jù)悉，阿里貸主要依據(jù)用戶在阿里巴巴B2B平臺(tái)積累的交易記錄和信用情況，聲稱“無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保”、“免費(fèi)申請(qǐng)沒(méi)有雜費(fèi)”和“用幾天算幾天利息”，以在24小時(shí)之內(nèi)即可放出貸款。

“銀行需要抵押，手續(xù)還很長(zhǎng)，我們這種小公司根本拿不到錢(qián)，卻在阿里貸輕輕松松地拿到了30萬(wàn)貸款。”一家電器經(jīng)銷商的老板王先生證實(shí)了阿里貸的上述承諾。

不過(guò)，對(duì)于24小時(shí)即可放貸，王先生認(rèn)為存在夸大的成分。據(jù)稱，阿里貸同樣會(huì)要求用戶提交公司運(yùn)營(yíng)狀況的相關(guān)材料，還會(huì)派人前來(lái)公司實(shí)地調(diào)研。

另有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相比擁有百年歷史的商業(yè)銀行，小貸公司的歷史不過(guò)數(shù)十年左右，在如何防范壞賬風(fēng)險(xiǎn)、如何監(jiān)管資金用途方面都有待完善，阿里貸依據(jù)網(wǎng)維平臺(tái)去小貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，一定程度上使得這些固有風(fēng)險(xiǎn)被放大了。

“小貸公司面對(duì)的本來(lái)就是高風(fēng)險(xiǎn)群體，網(wǎng)絡(luò)信貸由于無(wú)抵押擔(dān)保，對(duì)用戶資金、運(yùn)營(yíng)等實(shí)際情況又取證困難，很容易出現(xiàn)壞賬。”上述銀行人士說(shuō)，雖然貸款利率要比商業(yè)銀行高很多，損失一筆貸款仍要通過(guò)十幾筆甚至幾十筆交易才能賺回本金。

前瞻網(wǎng)記者在阿里金融官網(wǎng)上了解到，其每隔一個(gè)季度都會(huì)披露欠款企業(yè)黑名單。今年5月到8月間，阿里金融至少出現(xiàn)了17筆金額較大的欠貸，單筆涉及金融多在100—500萬(wàn)元之間。

小微企業(yè)融資難

催生網(wǎng)貸興起

中小企業(yè)由于抵押能力較弱、單筆金融較少，一直不被銀行重視。雖然在政策的推動(dòng)下，部分商業(yè)銀行成立了中小企業(yè)部門(mén)，甚至投入不少資金用于廣告宣傳，但在具體的實(shí)踐中，部分小微企業(yè)仍然難以擺脫被歧視的命運(yùn)。

在這種情況下，民間借貸風(fēng)生水起，利率更是水漲船高。據(jù)悉，去年上半年是民間借貸利率最高的時(shí)候，月利12分，年利率144%，最近雖然有所緩和，不過(guò)月利仍在3分左右，也就是年利率36%。

而按照政策規(guī)定，民間借貸利率不得高于銀行基準(zhǔn)利率的4倍，否則多出的部分不受法律保護(hù)。根據(jù)這一要求，民間借貸利率的法定最高年利率為25.24%。

正是看到了民間借貸這一商機(jī)，部分從事民間借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。業(yè)內(nèi)人士表示，這個(gè)平臺(tái)的推出，對(duì)推動(dòng)民間借貸的規(guī)模化和透明化具有重要意義。