阿里巴巴涉足銀行業

電商企業的野心正不斷擴張，繼進軍物流業后，電商企業又開始沖擊金融業務。阿里金融近日宣布，其小額貸款業務今年上半年投放貸款130億元，自2010年自營小貸業務以來累計投放280億元，為超過13萬家小微企業、個人創業者提供融資服務。

隨著阿里信用貸款即將向江、浙、滬所有普通會員開放的消息傳出，有諸多觀點認為，銀行將面臨前所未有的競爭。然而，銀行的對手真的來了嗎?

“累計發放130億，它的余額只有幾個億，與銀行幾十萬億的貸款發放量不是同一個數量級。”業內人士金麟表示。

相關數據也有所體現。2009年民生銀行推出針對中小企業客戶的“商貸通”，2010年前8月增加4000家企業客戶、貸款超過60億，平均貸款額度在百萬左右。2011年3季報顯示“商貸通”余額已達到2142億元。而根據阿里金融的統計數據，上述130億元貸款由170萬筆貸款組成，日均完成貸款接近1萬筆，平均每筆貸款額度僅7000元。“這個貸款額度是非常小的。”金麟說。

“對銀行沒什么影響。”中央財經大學金融學院教授郭田勇指出，目前中國小額貸款公司的數量有四五千家之多。“這只是其中一家而已。”

據前瞻網記者了解，阿里信貸的金融業務大部分仍與其網購業務掛鉤。阿里信用貸款的申請對象必須是其誠信通或中國供應商會員，且具有一定的操作記錄。這一范圍限制使阿里金融具有同等鮮明的優勢和劣勢。

“電商企業涉足金融領域是其開展業務的基礎，也是提升其客戶服務，增加盈利點的重要手段。”業內人士說。他認為，網購平臺、金融與購物一體化結合、能給予客戶便捷化的體驗是電商企業的優勢所在，“然而，電商在貸款風險控制、客戶資信調查等領域，與銀行相比還存在不足。”

興業銀行總行貿易金融部總經理林曉中近日撰文指出，阿里信貸彌補了真正的“小微”企業貸款空白，并且其運作模式與銀行的供應鏈金融具有根本性的不同。

他指出，阿里金融沒有抵押擔保和信用捆綁，而是靠信息技術掌握企業的經營數據，以此決定是否發放貸款。“這既意味著風險決策的單純和獨立，又意味著風險出現后的無助。”若要避免過大損失而限制貸款額度，將無法做大成為主要的融資渠道。

在銀行，小企業貸款被定義為年銷售收入1億元以下、申請貸款金額在1000萬元之內的貸款，年銷售收入在1000萬元以下的企業基本上被直接判定為不滿足貸款的基本條件。而阿里信貸對申請人的要求是近12個月總銷售額不小于200萬元。

“銀行現在主要的客戶群還是大中型企業，這與阿里信貸的小企業完全不一樣。”金麟表示，“他們的客戶群是完全交叉的。”

據前瞻網記者了解，在日前收官的A股半年報中，銀行股在近半上市企業業績下滑的情況下依舊保持了整體增長的態勢，利潤可觀。但這并不意味著銀行的未來也將高枕無憂，利率市場化對存貸息差的影響已經體現，金融脫媒化對銀行更是一個長期的挑戰。

“未來銀行經營模式將會高度多元化。”金麟指出，大型銀行可能會發揮自己的渠道、資源優勢，綜合經營;有些銀行會轉向提高風險容忍度、進行業務創新;還有的也許會做零售貸款，開發客戶資源。“各家銀行差異化會很大。”

“未來放開的趨勢是確定的，無論是對電商還是對民間資本都一樣。”郭田勇說，“國家對金融管理的大方向是逐步放松。我們希望有競爭，這樣消費者的福利才能改善，對銀行轉型也有幫助。”

目前，電商試水金融貸款只是開始，未來銀行將面臨更多競爭，可以肯定的是，無法前瞻市場者將終被淘汰。