圖為拉卡拉服務終端

拉卡拉最近遇到了“煩惱”。

“我們和銀行的合作這一年是越來越密切，越來越緊密，規(guī)模越來越大。”本月初，拉卡拉董事長孫陶然曾這樣宣揚與銀行之間的“親密關系”，話音未落，用戶在“拉卡拉”終端上使用工行借記卡時，無論是轉賬、繳費還是信用卡還款，所有交易都被停止。

“拉卡拉”被封殺的說法甚囂塵上，從事手機支付的第三方支付公司錢袋寶也遭遇類似境遇。雖然一周后交易恢復，但第三方支付與銀行之間的齟齬已現：隨著支付市場越做越大，尤其是支付公司獲得了基金直銷支付牌照后，銀行渠道一家獨大的方式受到沖擊。

“如果沒有第三方支付公司，銀行卡也不會有那么活躍的交易量和使用率，利益的沖突和矛盾只是暫時的。”錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤說，同樣的業(yè)務多方來做，在市場上形成競爭是必然的。牽扯到利潤分成等問題時，第三方支付公司與銀行可能會產生分歧，但更多的還是合作。

每天15萬用戶支付“卡殼”

據前瞻網記者了解，事情發(fā)生在5月13日，當日用戶在“拉卡拉”終端上使用工行借記卡時，無論是轉賬、繳費還是信用卡還款，所有交易都被停止。

拉卡拉5月14日在其微博上表示：“昨天客服小妹就接到3萬多個電話，今天的電話就更多了。手已嚴重抽筋，全是工行借記卡還款失敗問題。”此后拉卡拉表示，已向銀聯(lián)反映這一情況。據前瞻網記者了解，在信用卡還款業(yè)務轉出卡中，工行占比約30%，由此受影響的用戶每天約15萬人次。

拉卡拉客服人員表示，交易問題源自設備出現故障，并表示，“這是公司的統(tǒng)一口徑”。

拉卡拉官方則對此事諱莫如深，拉卡拉董事長孫陶然只是強調，不存在“封殺”這種說法。跨行還款業(yè)務流程復雜，涉及面廣，由于系統(tǒng)升級原因導致部分工行卡不能正常使用。

從事手機支付的第三方支付公司錢袋寶也遭遇類似境遇。錢袋寶客服解釋稱，該公司與工行的合作是通過銀聯(lián)進行的。公司周一將問題反映給銀聯(lián)后，銀聯(lián)回復，由于近日工行退出與銀聯(lián)的一項信用卡還款合作，工商銀行借記卡將不作為給信用卡還款的支付方，只要是與銀聯(lián)簽署協(xié)議的第三方支付公司，例如錢袋寶、拉卡拉，都會出現工商銀行借記卡無法進行轉出交易的情況。

單一通道運行帶來的困局

在拉卡拉的支付網絡上，連接著銀聯(lián)、銀行以及終端網點三方。借助鋪設于便利店當中的自助刷卡終端機，拉卡拉在自創(chuàng)的電子賬單運營平臺上，為出賬機構提供電子賬單匯聚、生成、展現和支付的服務，另一方面為消費者提供以刷卡支付為主體的支付服務。

與其他電子支付方式比較而言，拉卡拉的便利之處，在于它保留了銀行卡的使用方式，保持用戶原有的使用習慣——只要在拉卡拉終端刷卡，并輸入原有的賬戶密碼之后再輸入對方賬號，便可完成遠程的支付交易。

依據不同的業(yè)務來源，拉卡拉設計了不同的費用標準和分賬模式。以公共事業(yè)繳費為例，公共事業(yè)單位一般會向銀行和第三方給出0 .3%的服務費，然后依據銀行、銀聯(lián)、拉卡拉在這個服務鏈條中所承擔的角色進行分配：發(fā)卡行占70%，拉卡拉占20%，銀聯(lián)占10%。

對于拉卡拉來說，如何利用規(guī)模優(yōu)勢提高盈利能力是其中關鍵。“拉卡拉的業(yè)務模式的奧妙在于大量的規(guī)模，要有更多的人來使用。”孫陶然說。

據前瞻產業(yè)研究院數據顯示，截至2011年底，拉卡拉家用機銷售突破了30萬臺，而拉卡拉更完成了對全國便利店體系超95%的覆蓋。今年每月超2000萬筆的刷卡支付業(yè)務量，讓拉卡拉實現了月度的扭虧為盈。

即便如此，一旦銀行或銀聯(lián)采取攻勢，拉卡拉之類第三方支付立馬陷入被動。拉卡拉與工行是通過中國銀聯(lián)的通道來做支付、結算。清算通道為“支付公司—銀聯(lián)—銀行”，有行業(yè)人士表示，在這一單一的通道中，一旦銀行或銀聯(lián)暫停其業(yè)務，第三方支付公司就無還手之力，“第三方支付公司對銀聯(lián)和銀行的依賴可見一斑”。

銀行業(yè)開始絕地反擊?

一邊是日益壯大的第三方支付軍團，另一邊是銀行試圖分羹。

據前瞻產業(yè)研究院監(jiān)測，2011年第三方支付行業(yè)繼續(xù)保持強勁增長，整體交易規(guī)模達到2.2萬億元，同比增長118%。預計到2013年，中國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超4萬億元。