6月9日，由網貸之家主辦的“網貸神州行”第四季第三期成都站在成都新華賓館順利舉行。本期以“強監管時代如何挑選靠譜平臺?”為主題，百金貸受邀參加和諸位專家及投資人代表齊聚一堂，進行了零距離交流。

 

穩健投資，如何找準資產靠譜平臺?

會上，百金貸CEO劉聰發表題為“穩健投資，如何找準資產靠譜平臺?”的主題演講。他為現場投資人分析P2P行業目前的資產類型，并結合當下監管政策對資產現狀做了分析與探討。

當下網貸行業的資產主要以消費金融、汽車、房屋抵押質押、信貸資產和供應鏈金融為主，這幾類資產是各家平臺常見的資產模式。相比于消費金融、企業信貸資產和供應鏈金融，車貸資產具有明顯的優勢，以租代購模式在車貸這個領域里面作為后起之秀，已經越來越受到重視。

當日，劉聰還接受了網貸之家記者的采訪，對現階段投資人關注的熱門話題做了詳細解答。

問題一，P2P資產質量好壞決定平臺是否安全，那P2P的各類資產中，究竟什么樣資產才是比較可靠的呢?百金貸是如何選擇的?

P2P的資產類型是借貸類資產，區別在于資產的應用場景，及配套的風控和保障不同。平臺選擇資產時首先要考慮資產本身的風險指數和抗風險能力。現在主流的資產分為信用消費貸資產、車貸類資產、房貸類資產和供應鏈類資產等，信用消費類資產因我國信用體系建設尚未完善，信用借款對于借款人而言，違約成本較低，相對風險指數較高。

車貸、房貸、供應鏈類資產因為在信用的基礎上，加入了抵押、質押的保障方式，風險指數相對低一些，那么就要看資產本身的抗風險能力，也就是資產變現能力及變現周期性，房貸資產由于單個標的額度較大且國家對于房產政策的調控，對其變現周期及變現能力均有影響;而供應鏈金融的應收賬款資產，也會受到賬期及企業的經營情況影響，資產變現能力及變現周期也不穩定;相比之下，汽車資產的單標金額小及變現能力強的優勢，脫穎而出，同時隨著汽車從重資產逐漸向消耗品轉變，置換頻率加速，需求提升，強化了汽車資產的變現能力，加速了其變現周期。

問題二：對于投資人來說，應該如何通過資產來選擇平臺?

資產的好壞是評定一個網貸平臺是否具有可持續發展性的重要因素，底層資產是否具有真實的場景及業務的可發展性，資產場景是否成立，是否具有剛性需求，這個尤為重要，直接關系著借款人的資金使用用途及回款能力;其次，要看資產在出現風險后的貸后處置，是否具有相應的保障措施，這是關系到投資人出借的錢是否能夠回得來的一個重要因素;最后，資產是否能夠保持持續的供應量，是在考量平臺的經營情況和穩定性，也就是說在資產靠譜的情況，那么持續供應能力就是關鍵指標了，因為我們都知道網貸行業的獲客成本在不斷攀升，而網貸平臺的利潤主要來源于規模，規模的降低將導致平臺經營成本提升，那么平臺必將面臨運營支出成本要遠遠高于利潤的經營風險。

問題三：我們都知道百金貸做的是車貸資產，在車貸領域，百金貸的創新型業務模式和傳統車貸業務相比，有什么區別?優勢是什么呢?

百金貸的車貸業務主要做的是新車以租代購，在與傳統車貸業務相比，以租代購業務無疑是在原有傳統車貸業務上的一種創新，車輛產權與使用權的分離，改變了傳統汽車分期業務中的風控模式。在風控上，以租代購更多是把風控轉移到模式上，車輛產權歸屬資產合作機構名下，用戶在借款期間只擁有車輛的使用權，在風險層面上對于車輛管控以及車輛回收、處置是合法合理的，與傳統車貸相比更加順理成章。

同時，百金貸的資產選擇，在風控體系上與傳統車貸相比，分別通過對資產端詳實盡調和借款人風險評估進行雙重風控，同時，整個過程中，所有的資金流向是通過銀行進行劃撥，確保資金用途是真實購車。

問題四：我們了解到，百金貸在近期更換了存管銀行，為什么要更換存管銀行，是基于什么樣的考慮更換的，更換以后對投資會產生什么樣的影響?

目前，百金貸存管銀行已經從貴州銀行切換成了上饒銀行，并在6月6日順利上線。選擇上饒銀行是因為該銀行在互金領域和網貸存管業務上具有相對較為豐富的經驗;同時，在地域監管方面，江西省對于銀行開展存管業務也持支持態度;第三個，商業銀行對所有業務合規性的要求很高，百金貸也通過上饒銀行存管來幫助平臺規范現有業務。百金貸在上饒銀行存管上線后，目前只開放了新用戶的注冊，充值、投資等，近期也會積極對接，盡快完成老用戶數據的遷移工作。

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