7月2日，網貸之家聯合玖富普惠、宜人貸、陸金所等23家網貸行業知名平臺，共同發起了《網貸行業合規發展自律倡議書》。在8條倡議中，第3條再次強調了網貸風控：切實維護出借人的合法利益，提升風控水平，降低壞賬率，積極推進第三方保障方式。

可以說，網貸行業從誕生起，就一直在探索用戶保障。從最初的尋求擔保公司擔保，到后來的風險備付金，網貸保障方式也隨合規要求不斷發展。而當下許多網貸平臺設立的風險保證金、準備金、備付金等，已經被監管方明確否定。

所謂風險備付金，一部分來自從借款人借款項目中收取的一定比例金額，另一部分是平臺自身的投入。在出現債權逾期甚至壞賬時，平臺可以啟動風險備付金對投資人先行墊付。但是，網貸平臺既然已經被定位為“信息中介”，那么風險備付金也就難免自擔保之嫌。

去年12月8日，P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(網貸整治辦函[2017]57號)中，明令禁止繼續提取、新增風險備付金，并要求逐步消化已經提取的風險備付金。同時，“57號文”還要求各地引導網貸平臺采取第三方擔保等方式對出借人進行保障。

在這種情況下，網貸平臺和保險公司合作履約險，受到了業內的推崇。尤其是許多大平臺的老用戶，更將平臺是否與保險公司合作保障客戶視為風險保障的關鍵。

這些網貸老用戶的關切，可謂合情合理。不論是已被叫停的風險備付金，還是“互金+保險”中的賬戶資金安全險、人身安全保險、財產保險，都無法與履約險相比。根據履約險的約定，一旦借款人未按照借款合同約定履行還款義務，或拖欠任何一期欠款達到保險單約定期限以上的，對于借款人應償還而未償還的借款本金及保險合同約定的相應利息，保險公司將根據保險合同約定的賠償方式對出借人進行賠償。

在履約險方面，玖富無疑是先行者。

為給新老用戶的資金安全提供充分保障，玖富普惠于去年宣布：自2017年9月18日起，玖富普惠平臺的用戶將通過 “履約保證保險”獲得保險保障。此后，凡是借款期限為一年以內(含一年)的借款人(投保人)，向保險公司投保(具體以借款信息披露內容為準)。當借款人未按照與出借人簽訂的借款協議約定履行還款義務時，即由保險公司對借款人應償還的借款本金及利息向出借人進行全額賠付。

在此基礎上，今年3月19日，玖富普惠又發布了升級版的用戶保障計劃：另一家國有保險公司也加入了玖富平臺的履約保證保險保障計劃。至此，玖富實現了由兩家國有保險公司為平臺用戶提供履約保證保險保障。

目前，大多數網絡借貸信息中介平臺都還未與保險公司在履約險方面達成合作。這是因為，保險公司對合作平臺的風控和資產質量要求很高，選擇合作伙伴時態度極為審慎。融360大數據研究院發布的監測數據顯示：目前正常運營的1500多家平臺中，只有陸金所、玖富等十余家投保了履約保證保險產品。分析認為，短期內履約保證保險模式仍難以成為網貸行業主流。

由此可見，玖富普惠與兩大國有保險公司攜手為新老用戶提供保障，是非常難得的。當然，這也是玖富集團十二年來一直堅持“用戶至上”的理念使然!

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