2、多種因素驅(qū)動(dòng)健康保險(xiǎn)市場發(fā)展

在10多年的發(fā)展過程中，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)從1999年的36.54億上升至2012的862.76億元，平均年增長率高達(dá)27.53%。同期，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為20.79%，壽險(xiǎn)為20.74%，人身意外傷害險(xiǎn)為14.39%，健康保險(xiǎn)的成長性可見一斑。

從行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)來看，多種因素驅(qū)動(dòng)著國內(nèi)健康保險(xiǎn)市場發(fā)展。城市化推動(dòng)下，居民潛在的醫(yī)療保障需求，對(duì)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展具有重大意義。隨著我國社會(huì)保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)在健全我國多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。

而我國人口老齡化和環(huán)境污染帶來的長期醫(yī)療護(hù)理和健康保健需求支撐著健康保險(xiǎn)長期的發(fā)展。近年來，我國衛(wèi)生總費(fèi)用急劇增加，其中個(gè)人支出部分也連年增長，這些個(gè)人支出的醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用都可以通過商業(yè)健康保險(xiǎn)形式來籌集。環(huán)境污染事故頻發(fā)凸顯出了國內(nèi)環(huán)境保護(hù)的脆弱，居民對(duì)健康保健需求將不斷增長，由此可見，我國健康保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求。

從政策方面的引導(dǎo)來看，2012年3月14日國務(wù)院印發(fā)《“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實(shí)施方案》明確提出積極引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)長期護(hù)理保險(xiǎn)、特殊大病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，滿足多樣化健康需求;鼓勵(lì)以政府購買服務(wù)的方式，委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障經(jīng)辦管理服務(wù);積極探索利用基本醫(yī)保基金購買商業(yè)大病保險(xiǎn)，有效提高重特大疾病保障水平。這種政策層面的明確支持以及“社商合作”創(chuàng)新出來的有效模式勢必為商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速增長保駕護(hù)航。

3、行業(yè)發(fā)展模式有待挖掘

盡管行業(yè)發(fā)展迅速，但是健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展模式依然有待挖掘。目前，我國有超過100家保險(xiǎn)公司開辦了商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是，在經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，80%以上的保險(xiǎn)公司賠付率超過了80%，其中40%左右的保險(xiǎn)公司賠付率超過了100%，個(gè)別公司甚至高達(dá)200%。加上代理費(fèi)用和管理費(fèi)用等經(jīng)營成本，基本處于全行業(yè)虧損狀態(tài)。