市場重構(gòu) P2P網(wǎng)絡(luò)借貸如何讓投資者安心把錢借出
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英國Zopa網(wǎng)絡(luò)借貸平臺
Zopa于2005年3月在英國開始運(yùn)營,是全球第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示:截至2012年11月末,Zopa平臺已經(jīng)向外借出金額達(dá)到2.54億英鎊,相比2012年第三季度增長7.93%,相比2011年第四季度增長49.70%。
在Zopa平臺內(nèi)錄入借款人相關(guān)信息,包括自身及家庭情況、借款用途、借款金額及信用評級,以及最高借款利率等信息。
Zopa平臺將根據(jù)借款人的信用評級,安排進(jìn)入相應(yīng)等級的細(xì)分市場(譬如,A*、A、B級細(xì)分市場),結(jié)合借款金額、愿意支付的最高借款利率,將借款請求列示在Zopa平臺內(nèi)的借款頁面上。為了分散風(fēng)險,每個Zopa放款人不能為單一借款人提供資金,至少要覆蓋50個借款人。
從實(shí)際情況來看,Zopa平臺貸款的壞賬率非常低。截至2012年11月末,期限為12個月的款項(xiàng)預(yù)計(jì)壞賬率只有0.31%,實(shí)際違約率只有0.03%,預(yù)計(jì)違約占拖欠款項(xiàng)比率只有0.06%;期限49-60個的款項(xiàng)預(yù)計(jì)違約率只有2.33%,而實(shí)際違約率只有1.98%,預(yù)計(jì)違約占拖欠款項(xiàng)的比率為0.64%。風(fēng)險控制效果非常理想。
美國Prosper網(wǎng)絡(luò)借貸平臺
為防范信用風(fēng)險和更針對化地確定貸款利率,Prosper對所有借款人進(jìn)行信用評級,信譽(yù)最高的為AA級,之后分別為A、B、C、D、E和HR(High Risk級),不同的信用等級對應(yīng)不同的年均損失率。損失率是根據(jù)相似借款人的歷史數(shù)據(jù)計(jì)算出來的。由兩部分組成,一是從信用評級機(jī)構(gòu)中得到的借款人信用分?jǐn)?shù),二是Prosper內(nèi)部評分。
Prosper信用等級表及預(yù)期損失率情況(單位:%)
資料來源:前瞻產(chǎn)業(yè)研究院
在內(nèi)部評分中,Prosper使用logistic回歸模型預(yù)測一筆貸款變成不良貸款的概率。其中不良貸款指逾期61天以上的貸款。該模型的輸出結(jié)果從1-10不等,10是最好的,或者最低風(fēng)險評分。1是最糟糕的,或風(fēng)險最高分。這個模型的關(guān)鍵變量有:拖欠賬戶數(shù)目、最近6個月內(nèi)公開交易的金額、銀行卡的可用信用額度等等。Prosper內(nèi)部評分系統(tǒng)分為1-10等10個級別,信用評級機(jī)構(gòu)的分?jǐn)?shù)從600-800分為8個級別,Prosper運(yùn)用兩類評分組成的矩陣來估計(jì)預(yù)計(jì)損失率。
根據(jù)預(yù)期損失率最終決定借款人的Prosper信用等級。信用等級將直接關(guān)系到貸款利率。對信用評級為AA級的客戶,Prosper實(shí)行7.5%的固定利率,但HR級客戶的最高利率可達(dá)36%。
國內(nèi)P2P平臺如何安撫投資者
國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺目前主要依靠四種方式保障借出者的資金安全:
1、強(qiáng)制出借人分散資金降低風(fēng)險
資金脫媒是P2P的理論基礎(chǔ),因此,一些平臺致力于打破金融市場信息不對稱格局,以信息透明實(shí)現(xiàn)自主交易。另一方面,基于風(fēng)險分散理論,通過即時數(shù)據(jù)交換、精準(zhǔn)性數(shù)據(jù)核算等技術(shù)的應(yīng)用,將任意借出者的資金進(jìn)行強(qiáng)制性分散,從而達(dá)到組合投資的目的,最大限度地降低了借出者的風(fēng)險。
2、采取風(fēng)險提示和本金墊付方式
為控制風(fēng)險,一些網(wǎng)絡(luò)平臺及時通過電話、短信等方式,提示出借人合同期限。如果借款人逾期30天未還款,一些網(wǎng)站承諾將本金墊付給放款人,同時采取電話催收、上門催收、司法訴訟等方式催促借款方還款,網(wǎng)站還會將惡意不還款的借款方的身份證號碼、手機(jī)、姓名、照片等信息公布在網(wǎng)站上,并列入“黑名單”。
3、對平臺用戶信用進(jìn)行較為專業(yè)的審查
對于平臺用戶,一些平臺公司借助人民銀行征信系統(tǒng),參考其他機(jī)構(gòu)評級的經(jīng)驗(yàn),研究信用審查評分系統(tǒng),對用戶的綜合資信進(jìn)行科學(xué)評分。平臺借入者在發(fā)布借款信息之后,需配合平臺完成初審、視頻驗(yàn)證、反欺詐、終審等步驟,最大限度地挖掘真實(shí)信息。
4、為出借方提供擔(dān)保
一些平臺仿效銀行運(yùn)作模式,提取風(fēng)險撥備金,對出借者的資金進(jìn)行全額擔(dān)保。或者與其他擔(dān)保公司合作,達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議,由擔(dān)保公司為平臺出借人出具風(fēng)險賠付承諾函,提供擔(dān)保服務(wù),保障資金安全。
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