一個不容爭議的事實是，無論是2009年，還是當前，這個21%的年利率水平都處在絕對的高位，幾乎等同于民間的高利貸借款利息，由此看來，渣打銀行所高調宣稱的“體貼小微企業”，顯得有些言不由衷。

就這個利率情況，記者咨詢了一位股份制銀行客戶經理王先生，在聽到21%的年利率之后，他的第一反應是，“這不是銀行貸款吧?銀行哪有這么高的利率。” 對于銀行的個人貸款業務而言，王經理表示：“這個利率非常高”。

一位人士評價：“這近似民間借貸的高利貸水平，渣打的做法違背了銀監會支持小微的規定”。

對民間借貸的利率，按照《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過商業銀行同類貸款基準利率的4倍，超過4倍的界定為高利貸，超過4倍部分的利息不受法律保護。

事實證明，渣打銀行的貸款利率，不僅高，而且直逼高利貸水平。

那么，當前渣打銀行的中小企業無抵押貸款的利率和手續費如何呢?

6月9日，記者走訪了渣打銀行廣州分行，記者以客戶身份向一位顏姓客戶經理咨詢貸款業務。在他提供的宣傳單上顯示，中小企業無抵押小額貸款的特點是，“企業無需提供抵押，貸款初始額度最高100萬人民幣，無需任何擔保公司作擔保，資料齊全最快10天可放款，申請貸款無需任何手續費”。

在利率方面，以100萬元為例，顏經理告訴記者，貸12期則每期還款金額最高為9.3萬元，記者換算后，得到其貸款年利率最高可達到20.7%。以目前一年期貸款基準利率5.6%來計算，渣打銀行的貸款利率高達國家基準利率的3.7倍。

據一位銀行業內人士透露，一般而言，銀行對民營企業貸款都是在基準利率上浮30%左右，小微企業有上浮50%的情況，這個要看企業自身情況，如果抵押不夠，上浮就更多，因為銀行承擔的風險也更大，但一般不會出現基準利率上浮一倍的情況。現在，銀行對國企的貸款連基準利率都達不到，更別說上浮，只有民營企業的貸款利率勉強可以上浮到30%。

可見，渣打銀行在利率方面并沒有競爭優勢。而渣打在宣傳中或許也在有意回避其高利率，記者觀察發現，不管是其官方網站、宣傳手冊，還是網點的宣傳資料，都難覓其貸款利率的蹤影。

相較中資銀行：渣打銀行當前并無優勢

2003年，渣打銀行率先在中國設立專門服務中小企業部門，這十年間，形勢慢慢發生變化。

以前，由于小微企業貸款業務成本高、風險難控高，而中資銀行又忙著爭奪大企業，忽視了小微企業。但近年來，銀行對小微企業態度出現“大反轉”，這種態度變化從“黑馬科技”近幾年的貸款經歷里面有生動的體現。

馬先生告訴記者，以前，中資銀行不會做生意，以為掙大錢肯定比掙小錢好，小企業他們看不上。2009年時，渣打銀行確實是第一個愿意給黑馬科技放貸款的銀行，馬先生也急于和銀行建立關系，從此開始了與渣打銀行的合作。

而從去年以來，已經有國有銀行和股份制銀行主動找上黑馬科技，表示愿意給黑馬科技提供貸款，并且與渣打相比利率低很多。其中，某國有銀行給黑馬科技貸款145萬，半個月就批款到賬，另外一家股份制銀行也批了180萬貸款。

近年來，國家在政策上向小微企業不斷傾斜，監管部門也在鼓勵銀行服務小微企業。中資銀行紛紛融入小微企業市場，股份制銀行中，如招商銀行(600036)、平安銀行(000001)、中信銀行(601998)等均推出了無抵押貸款，放款速度也在加快;城商行中，如包商銀行等也推出了無抵押無擔保的小微業務貸款;而一向不愿意放低身段的國有銀行也開始垂青小微企業貸款業務，建設銀行就推出“善融貸”。

銀行間的小微企業爭奪戰愈演愈烈。“選擇多了，”馬先生說，“如果以前中資銀行這樣做，我們肯定不會找外資銀行，外資銀行東西貴大家都知道。”

日前，銀監會主席尚福林在《中國金融雜志》發表了有關“小微企業金融服務”的署名文章。他在文中指出，小微企業這片廣闊的藍海，已成為銀行業金融機構探索轉型的普遍選擇。在小微企業和銀行業金融機構都在加快轉型升級的背景下，如何繼續深化小微企業金融服務，引領銀行業金融機構支持實體經濟健康發展，是監管部門和銀行經營管理者面對的重要課題。

對于渣打銀行而言，現在或許就面臨著諸多難題。公開數據顯示，2012年，渣打中國小微貸款總量比2011年增長32%，其中，無抵押小額貸款余額比2011年增長26%。相比之下，光大銀行(601818)和招商銀行2012年年報顯示，兩家銀行的增速分別高達163%和104.91%。從絕對金額來看，2012年工商銀行雖然增速僅為8.9%，但其以18400.76億元的貸款余額高居榜首。

作為最早進入小微貸款市場的渣打銀行，現在增速與中資銀行比，為何差距如此之大?渣打銀行對其小微企業業務的宣傳一向高調，但這種態度與其實際數據是否匹配?在各家銀行對小微企業的爭奪戰中，渣打銀行如何在其它銀行的夾擊中突圍?

端午節前夕，記者就這一系列疑問致電渣打銀行(中國)公關部負責人，但至今未得到任何正面回應。本報將對上述黑馬科技和馬先生在渣打銀行的的貸款遭遇，進行連續追蹤報道!