最近我們對某一兩家保險公司做調研之后發現，如果你得了心臟病，還需要購買一個所謂的大病附加險你才能夠得到理賠。如果每天住院的錢是200元，最后真的得了大病的話賠付10萬元。那么這個錢賠得夠不夠?以全民醫保為例，全民醫保也有一個所謂的大病附加險，它賠付20萬元，是這些保險公司的兩倍，而且保費呢低得很多。全民醫保本身的大病附加險的保費都比市面上的保險公司的保費低得多，而且賠付也高得多。如果你向一般保險公司購買保險的話你還得自己先付費，全民醫保呢它直接在住院部就已經給你先結掉了，這就是差別。

這就是我們的壽險，一種傳銷式的壽險，保費這么貴，理賠金額卻這么少。德國全民醫療保險制度只保小病，大病通過保險公司來做，保費非常低，賠付金額非常大，這就是一個良性循環的保險業務。而在我們中國剛巧相反，從政府所推行的全民醫保來看，沒有起到一個相輔相成的輔助作用，反而給我們投保者增加了更多的負擔。

交強險靠忽悠

根據保監會的數據，2011年我們交強險的損失是112億元，各媒體就把這個保監會的數據發布出來，似乎在造成一種輿論，也就是說保險公司賠慘了，交通交強險是不盈利的。

但是我們的研究團隊做了大量的調研，對于結果我相信你會嚇一跳。

我們看一下在交強險這一塊保險公司到底是不是在虧損!以某保險公司為例，2011年交強險的保費收入是650億元，那么其他非交強險的財產類收入呢只有130億元，也就是說交強險占了絕大多數。而相對于650億元的保費收入中，賠付額則是320億元，毛利潤是多少?330億元。也就是說它的毛利率高達110%。再看一個全國的數據，交強險的賠付是57%，那么其他費用加在一起，從過去42%跌到今天37%，兩者加在一起呢，所謂綜合成本大概就是從99%跌到93%，你還是賺錢的。當然如果是93%的話，你可以把它理解為凈利潤是7%。也就是說不管是從毛利率110%來看，還是從凈利率7%來看，你保險公司都是不賠錢的。

所以說數據本身就有問題。而且老百姓買了車子，是先要交保險費而不是后交，所以一到年初老百姓的保險費交了之后，保險公司就可以拿這個錢去運作。我以某保險公司為例，去年投資就獲得了33億元的投資回報，等于4.6%的利潤就出來了，這個利潤又是歸保險公司的。也就是說在公司盈運狀態之下，它運用你的資金投資股票市場又賺了4.6%，這筆錢都還沒有算進去。因此它們不斷賺錢，賺了錢之后投資還有收益，這一點我們的有關部門都沒有考慮進去，竟然順應著保險公司的要求，得出一個保險公司虧錢的結論，并醞釀加價。醞釀加價的結果當然是又便宜了保險公司，這些所謂的家族企業王國能夠賺更多的錢，而最后損失的是誰?是所有的投保人。

保險公司到底如何盈利

保險本身就應該創造利潤，這才叫一個正常的行業，但我們不是。某保險公司2011年壽險的保費是1240億元，賠付以及賠付責任金大概是1030億元，這樣看它的盈利狀況應該是非常差的。但是要曉得，這不一定是真的賠錢，比如說責任理賠不一定有理賠，而且可能理賠是在很多年之后才會發生的。像人老了以后得了病，那是以后發生的。但是保險公司手中已經持有上萬億元的資產，這個資金給他們做什么用?我們發現保險公司成立了很多其他公司，包括什么證券公司、資產管理公司、信托公司、基金公司等等，保險公司靠非保險業務來賺錢，這就是我們的保險公司。我們的保險公司沒有花大力氣、大精力去聘用一些真正具有專才的保險人才，替客戶創造出一個新型的保險種類，能夠讓我們每個人的保費降低、能夠得到更多的保障，反而是透過一種所謂其他非保險類的方式來賺錢。

分析了保險業務之后我們感覺非常郁悶，我們投保人到底有沒有真正得到過保障?因此當你每天接到電話、接到短信、看到電郵都是在賣保險的，最后你發現有三大問題出來了什么人都能賣保險，什么人都敢賣保險，什么人都在賣保險。

這就是我們所謂保險業務的三大怪，我希望有關方面能根據我提到的這些真正地提出一些好的方案，能夠讓我們的保險業步入正軌，讓老百姓能夠從保險當中找到新的覆蓋人數的、全面的保險功能。美國人為什么喜歡買保險，因為它真正起到了保險的功能，讓投保人不再有生老病死的后顧之憂。我希望我們能夠像美國一樣，把保險管理成一種非常高尚的行業。我們有必要對我們的保險行業做一個深刻的檢討，思考如何進行下一個階段整頓、下一個階段治理，這是當務之急，是重中之重!

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