圖表1:民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)模式示意圖

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

1. 個(gè)存小貸 

主要面向個(gè)人消費(fèi)者等普羅大眾，優(yōu)點(diǎn)是客戶群體廣泛，有助于擴(kuò)大品牌影響力，缺點(diǎn)是貸款客戶較為分散，需要較高的評(píng)審能力與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 代表銀行是前海微眾銀行，依托于大股東騰訊的互聯(lián)網(wǎng)渠道和客戶資源，為工薪階層、自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員等普通大眾提供特色化、便捷化的存貸款、投資理財(cái)、支付結(jié)算等金融服務(wù)。

2. 小存小貸 

主要面向小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，提供小額存貸款等服務(wù)，優(yōu)點(diǎn)是存款利率低，節(jié)約資金成本，缺點(diǎn)是增長(zhǎng)速度緩慢，且同樣需要較高的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 代表銀行是浙江網(wǎng)商銀行，客戶群體主要是阿里巴巴、天貓及淘寶的商戶，線下的小微經(jīng)營(yíng)者，三農(nóng)用戶，產(chǎn)品主要為20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。

3. 公存公貸 

以對(duì)公業(yè)務(wù)為主，優(yōu)點(diǎn)是能夠帶來(lái)大額存款，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，缺點(diǎn)是與傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，而且大企業(yè)議價(jià)能力較強(qiáng)，業(yè)務(wù)成本較高。 代表銀行是天津金城銀行，立足于天津自貿(mào)區(qū)，重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融，著力打造資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)、主動(dòng)負(fù)債型的輕資產(chǎn)銀行。

4. 特定區(qū)域存貸款 

為特定區(qū)域內(nèi)的客戶提供金融服務(wù)，優(yōu)點(diǎn)是便于發(fā)揮本地優(yōu)勢(shì)，缺點(diǎn)是受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)影響較大。 代表銀行有溫州民商銀行和上海華瑞銀行。溫州民商銀行利用股東產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，為溫州地區(qū)的商圈、創(chuàng)業(yè)園、供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)提供批量化金融服務(wù)。上海華瑞銀行是首家注冊(cè)于上海自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)的法人銀行，定位于面向自貿(mào)區(qū)、輻射長(zhǎng)三角的涵蓋"結(jié)算、投資、融資、交易"的智慧銀行，為本地區(qū)小微企業(yè)提供支付結(jié)算、跨境融資等服務(wù)。

（二）民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)特色 

從首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)的"四種經(jīng)營(yíng)模式"起步，如今民營(yíng)銀行已逐步探索形成了鮮明的業(yè)務(wù)發(fā)展特色。

1.業(yè)務(wù)定位精準(zhǔn)，聚焦特定領(lǐng)域 

實(shí)行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，是監(jiān)管賦予民營(yíng)銀行的定位。當(dāng)前，17家民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)定位多聚焦于小微企業(yè)、"三農(nóng)"、自貿(mào)區(qū)和科創(chuàng)企業(yè)等金融需求，通過(guò)向具有自身特色和優(yōu)勢(shì)的客戶群體提供有針對(duì)性、便利的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化精準(zhǔn)定位。 

一是專(zhuān)注小微、"三農(nóng)"服務(wù)。例如，前海微眾銀行的業(yè)務(wù)定位是服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)，并打造"個(gè)存小貸"的特色業(yè)務(wù)品牌；浙江網(wǎng)商銀行致力于服務(wù)小微企業(yè)和科創(chuàng)企業(yè)，主要為阿里巴巴電商體系內(nèi)的賣(mài)家、線下小微經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶提供針對(duì)性的金融服務(wù)。 

二是專(zhuān)注地區(qū)服務(wù)。即充分發(fā)揮本地人脈、信息等優(yōu)勢(shì)，聚焦本土及輻射區(qū)域的業(yè)務(wù)。例如，上海華瑞銀行主要為上海自貿(mào)區(qū)的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)；天津金城銀行立足于天津自貿(mào)區(qū)，并輻射京津冀、環(huán)渤海以開(kāi)展"公存公貸"業(yè)務(wù)；溫州民商銀行立足溫州，以服務(wù)溫商為主。 

三是深耕產(chǎn)業(yè)鏈。即借助股東企業(yè)的上下游網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，為相關(guān)企業(yè)提供金融服務(wù)。例如，湖南三湘銀行以其第一大股東三一重工集團(tuán)為依托，專(zhuān)注發(fā)展供應(yīng)鏈金融；武漢眾邦銀行依托三快科技、卓爾等股東企業(yè)的核心交易生態(tài)圈，建立卓爾云市、華棉網(wǎng)、中農(nóng)網(wǎng)、壹藥網(wǎng)等交易平臺(tái)，為相關(guān)企業(yè)客戶提供金融服務(wù)。

2.強(qiáng)化創(chuàng)新力度，產(chǎn)品、服務(wù)頗具亮點(diǎn) 

原銀監(jiān)會(huì)在2015年《關(guān)于民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確指出，民營(yíng)銀行要穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，并鼓勵(lì)民營(yíng)銀行利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新一代信息技術(shù)提供普惠金融服務(wù)。 

現(xiàn)有的商業(yè)銀行體系經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展已經(jīng)比較成熟，業(yè)務(wù)模式相對(duì)穩(wěn)定，但由于傳統(tǒng)慣性的束縛往往難以快速適應(yīng)新的市場(chǎng)需求變化和創(chuàng)新模式。而民營(yíng)銀行為了滿足精準(zhǔn)化的客戶需求，充分利用自身股東優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品和服務(wù)上有所突破和創(chuàng)新，如前海微眾銀行"微粒貸"、浙江網(wǎng)商銀行"310"模式、四川新網(wǎng)銀行"好人貸"、天津金城銀行"金稅貸"、武漢眾邦銀行"眾鏈貸"等，都已積累了一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在業(yè)內(nèi)樹(shù)立了一定的口碑。

3.突出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，"線上+線下"融合發(fā)力 

從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用的程度來(lái)看，可將現(xiàn)有民營(yíng)銀行劃分為"互聯(lián)網(wǎng)派"、"傳統(tǒng)企業(yè)派"及"準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)融合型"。 

"互聯(lián)網(wǎng)派"，主要以互聯(lián)網(wǎng)資源發(fā)揮主導(dǎo)作用，以前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行為代表，這兩家民營(yíng)銀行背后分別有騰訊和阿里兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭作為依托，借助股東方面場(chǎng)景和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)傳統(tǒng)銀行關(guān)注較少的80%長(zhǎng)尾客戶；"傳統(tǒng)企業(yè)派"中，主要股東多為地方大企業(yè)，這些企業(yè)優(yōu)勢(shì)在于形成了較大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈，可以將上下游的企業(yè)轉(zhuǎn)化為民營(yíng)銀行的客戶，幫助其完成早期的業(yè)務(wù)積累，如天津金城銀行、溫州民商銀行；其余大部分為線上與線下相結(jié)合的"準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)融合型"民營(yíng)銀行，如江蘇蘇寧銀行、上海華瑞銀行等。 

值得關(guān)注的是，無(wú)論是有較多互聯(lián)網(wǎng)資源背景的"互聯(lián)網(wǎng)派"，還是起步于傳統(tǒng)企業(yè)的"傳統(tǒng)企業(yè)派"，為破解小微企業(yè)融資難題，都在業(yè)務(wù)發(fā)展中創(chuàng)新發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)科技工具的效能。比如天津金城銀行為加快貸款速度，其創(chuàng)新的"政采貸"產(chǎn)品，通過(guò)整合內(nèi)、外部數(shù)據(jù)逐步建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和自動(dòng)化信貸系統(tǒng)，用"網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)"技術(shù)抓取政府采購(gòu)官方網(wǎng)站公示的采購(gòu)中標(biāo)信息，結(jié)合外部機(jī)構(gòu)各類(lèi)反欺詐數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)定額、自動(dòng)授信、自動(dòng)放款，客戶足不出戶，當(dāng)天可完成申請(qǐng)、審批、放款全部流程。 

圖表2:民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)特色

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