民間借貸誘惑

說起擔保行業(yè)，民間借貸成了一個無法繞過去的話題。事實上，擔保業(yè)自成立以來就和民間借貸之間存在著大量的交叉地帶。牛成立在談到融資擔保機構數(shù)量增速放緩時曾表示，2012年末全行業(yè)融資性擔保放大倍數(shù)僅為2.1倍，與前兩年末持平。由于機構過多，部分融資性擔保機構無法通過經(jīng)營擔保業(yè)務實現(xiàn)盈利，偏離主業(yè)和違法違規(guī)行為時有發(fā)生，影響了行業(yè)整體的健康發(fā)展。

這些違規(guī)行為包括：一些融資性擔保機構抽逃、挪用資本金，從事資金拆借、發(fā)放貸款、超比例投資等“異化”業(yè)務，甚至參與非法集資。“融資性擔保公司要開展擔保業(yè)務首先要把自己的保證金放到銀行去，保證金是自有資金，一般擔保額能按保證金放大五倍。溫州的民間借貸利率一般要兩分。存到銀行，按照1億元保證金，一年只有3萬元，但同時有2400萬元民間借貸利息損失。這不是吃虧了嗎?與此同時，銀行給你了一份合同，讓你按照五倍的規(guī)模去做。收的擔保費是銀行放貸利率的5%左右。也就是說，你收0.3%左右費用，只能保本，沒有賺錢。”前方興錢莊創(chuàng)辦者、溫州方興擔保有限公司董事長方培林對記者表示。

對于實力更遜一籌、監(jiān)管空白的非融資性擔保機構，涉足民間借貸的情形更加普遍。“融資性擔保公司的主營業(yè)務是對工程保函等的擔保、投資、民間借貸。最普遍的還是從事民間借貸。”金振朝表示。

制度之困

“擔保業(yè)沒有金融許可證，沒有辦法進入同業(yè)市場，在整個金融領域是處于比較邊緣的位置。”張軍在對本報記者介紹自己所選擇從事的行業(yè)時這樣說。在張軍看來，融資性擔保公司和非融資性擔保公司的區(qū)別僅僅在于，一個是“正規(guī)軍”，一個是“游擊隊”，而且看上去正規(guī)軍自找的麻煩更多一些：由于在工商登記時明確地標出融資性擔保公司，因此必須要接受地方金融辦或者金融監(jiān)管局的監(jiān)管。

不過，所謂的監(jiān)管也更多是形式上的，專業(yè)度很低，也不太去抓管理，不看企業(yè)的報表和數(shù)字，擔保公司只需要報備季度和年度的擔保額和投資情況即可，與銀行、保險、證券等金融行業(yè)相比，這樣的監(jiān)管顯得過于粗放。“在中國，沒‘爹’就沒人疼。擔保行業(yè)沒有一個明確的主管部門就沒有人做規(guī)范工作。行業(yè)定位、經(jīng)營模式做得不夠，需要稍微明確一下。”首都經(jīng)貿(mào)大學證券期貨研究所所長李新對本報記者表示。

另外，目前銀監(jiān)會聯(lián)合各部委制定的規(guī)范擔保行業(yè)制度在層次上屬于部門規(guī)章，法律位次較低，而專門的法律遠未制定。“國家對擔保公司頂層設計不好，一直在摸著石頭過河。”方培林對本報記者表示，除了監(jiān)管不足和法規(guī)缺位之外，擔保制度也存在很多值得改進之處。

“假如我是融資性擔保公司，在國內(nèi)只能擴大5倍，不掙錢;在國外，可以擴大到20倍、30倍，這是第一個問題。第二個問題，國外的擔保公司是和銀行共同承擔風險，國內(nèi)就只有擔保公司。第三，假如我是融資性擔保公司，除保證金外，我還有一個億的大樓，沒有抵押，能不能允許擴大規(guī)模?按說也可以達到擔保的目的，但是由于流動性差，需要拍賣，目前不行。現(xiàn)在不能用實物，應該改革。”方培林說。“擔保公司作為信用中介，解決了中小企業(yè)和投資者投融資的需要，保證了債權人的利益，存在真正的市場需求。”李新表示，相關制度環(huán)境應該建立起來，使擔保業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。

結語：所謂融資性擔保，就是指擔保人所擔保的債務的債權人可以是銀行業(yè)金融機構的擔保行為;非融資性擔保中的債權人則不能是銀行業(yè)金融機構。