2013年，阿里小貸及余額寶的成功，對(duì)中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了巨大震動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性、普惠性、高收益和以客戶為中心的特點(diǎn)，倒逼高高在上的傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)始審視自身的局限性。400萬(wàn)網(wǎng)上賣家，近3000億的貸款需求??傳統(tǒng)銀行如何大象起舞與阿里、京東爭(zhēng)奪小貸生意?

“去年雙十一，如果你這家店缺貨七八次，就會(huì)被踢出局。為了不出現(xiàn)斷貨，必須要加大庫(kù)存，這時(shí)就非常需要貸款支持。”淘寶網(wǎng)金皇冠店家李星告訴記者?？僧?dāng)這些賣家跑到傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)貸款時(shí)，第一個(gè)難題是缺少貸款抵押物，“有多少套房、車或者其他固定資產(chǎn)能做抵押?”銀行客戶經(jīng)理無(wú)法判定小商家風(fēng)險(xiǎn)，只能采用抵押貸款的形式。另外，銀行信貸期限通常比較固定，但賣家所需資金只用一小段時(shí)間，平攤下來(lái)融資成本太高。

“關(guān)鍵是傳統(tǒng)銀行融資程序太復(fù)雜，需要的材料太多。這些小微電商企業(yè)，每要他們多提供一份材料，10%到15%的客戶就不來(lái)了。如果要提供10份材料那么一半以上的客戶就不來(lái)了。”上海浦發(fā)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心總經(jīng)理汪素南向記者感嘆。

淘寶網(wǎng)上開(kāi)店的企業(yè)有300萬(wàn)家(整個(gè)電商行業(yè)的網(wǎng)店約400萬(wàn))，當(dāng)一個(gè)網(wǎng)店年銷售額到150萬(wàn)以后就會(huì)有一定的貸款需求。“按最簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)模型去測(cè)算，淘寶上的電商企業(yè)融資需求的總量大概3000億左右，這是非常龐大的市場(chǎng)。”汪素南表示。之前阿里小貸針對(duì)賣家推出5個(gè)億的信用貸，在28分鐘被2800家電商企業(yè)搶購(gòu)一空，可謂杯水車薪。阿里小貸2010年4月成立，利用的天然優(yōu)勢(shì)是阿里巴巴、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向這些通常無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的“弱勢(shì)群體”批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額信用貸款。目前阿里小貸客戶數(shù)已達(dá)64萬(wàn)，放貸總金額累計(jì)達(dá)到了1500多億元，而壞賬率不到1%。京東也采取了類似的思路，利用其平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)、物流倉(cāng)儲(chǔ)數(shù)據(jù)等，提供了京東進(jìn)軍金融最核心的產(chǎn)品：供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“京寶貝”。京東副總經(jīng)理姚乃勝在2014年互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì)上表示，“目前可以達(dá)到3分鐘放款，實(shí)現(xiàn)了全球最快的供應(yīng)鏈金融放款速度，基于我們對(duì)商家供應(yīng)鏈情況的掌握，有足夠的數(shù)據(jù)可以支撐我們做出迅速的判斷。”

面對(duì)阿里金融等電商企業(yè)線上貸款業(yè)務(wù)的來(lái)勢(shì)洶洶，銀行也坐不住了，試圖改變以往傳統(tǒng)作業(yè)模式，紛紛在線上小微金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)起了一場(chǎng)“絕地反擊戰(zhàn)”。