數據

數據是網絡微貸技術的核心，銀行入手這塊業務面對的第一個問題便是：數據從哪兒來?為了掌握數據，目前銀行大致探索了三種模式：自建電商平臺，根據自己平臺上的數據來提供信用貸款;與電子商務平臺公司合作;與市場上掌握這些電商店家核心數據的第三方公司合作，包括提供ERP系統服務公司、快遞公司等。目前大銀行正執著于自建平臺的模式，希望通過電商的發展來獲得大數據方面的主動權。1月12日，工商銀行“融e購”商城正式營業。不過，其本意并不在與傳統電商分羹，核心目的依然致力于金融服務，新的平臺把交易和貿易放在第一位，并把消費貸款、訂單融資、供應鏈融資等幾個重要的金融工具嵌入其中。

“目前銀行電商做得最好的要數建設銀行的‘善融商務’平臺。”宏源證券研究所副所長易歡歡告訴記者。該平臺2012年6月建立，信用良好的客戶在平臺上發出貸款申請，即可優先獲得相應的貸款支持。據悉，截至2013年9月30日，已有7323戶小企業貸款客戶入駐善融商務企業商城，獲得建行貸款資金644.08億元。不過，這樣的規模還是無法與阿里小貸相比。易歡歡認為，銀行自己做電商平臺的模式難點在于流量和用戶體驗。小微商戶入駐電商平臺，首先是希望賣貨，順便借錢周轉，而目前電商勢力范圍已經劃分清楚，銀行電商平臺若流量做不起來，基于大數據的金融服務也自然做不活。相比之下，中小銀行更傾向于和既有電商平臺合作。去年8月，平安銀行攜手eBay推出“貸貸平安商務卡”;招商銀行則牽手國內最大外貿電子商務網站敦煌網推出“敦煌網生意一卡通”聯名卡，根據客戶在敦煌網上的交易數據、口碑評價、認證信息等做出風險評估，進而確定放貸額度和利率。目前，民生、華夏等股份制銀行都已與不同電商平臺建立合作關系。

不過，這些電商平臺規模都不大，而淘寶、天貓、京東等大平臺將數據視為其核心資源不輕易對外共享。去年9月，民生銀行與阿里巴巴簽訂戰略合作框架協議，但戰略合作中并沒有包括小微貸款業務的合作，而著重在“直銷銀行”項目。目前雙方的數據共享僅限于共同開發的客戶(如聯名信用卡客戶)，分享的數據是一些基礎性數據，如身份證號、家庭送貨地址等。

與大電商平臺合作不成，一些銀行便尋找市場上掌握這些電商店家核心數據的第三方公司合作，包括物流平臺、交易信息平臺、資金交付平臺、電商ERP平臺等。目前，中信銀行找到銀聯商務合作“POS商戶網貸”;浦發銀行推出的“電商通2.0”，其初期數據便來自于ERP服務公司北京圣特爾。“雙十一，淘寶天貓成交業務筆數大概是2億，有接近30%是通過圣特爾E店寶的后臺發出來的。”北京圣特爾科技發展有限公司總裁陳濤告訴記者，“我們的系統是鏈條的中間核心環節，上端有訂單過來，用戶要通過我們的系統發出去，這個就確保它的庫存數據是準確的，我們又連通了快遞，虛假交易和真實交易我們很容易能判斷。”

易歡歡認為，找第三方數據公司合作的模式將會成為主流。這些公司均為電商某些配套領域的專家，多年服務經驗使其對電商的經營特點和融資需求更為熟悉，這也正是銀行所欠缺的。通過與第三方數據平臺的合作，銀行可以更快地了解電商行業規則和客戶需求。例如，以前銀行做貸前調查，都是由客戶經理收集數據，若能由第三方公司把客戶前面6個月的交易記錄、客戶庫存、客服數量、發包數據等提供給銀行，就可以很清楚地判斷它的經營情況，并予以實行相應的信用評分體系。如果客戶的發包量明顯減少、客服數明顯減少或者網頁的訪問量明顯減少，便可自動給銀行發出預警信號。