三個年輕的高富帥，履歷光鮮，家境殷實。在外人看來，他們極具優越性，必定資源豐富。

他們堅持要用互聯網的方式來做P2P(peer-to-peer)，很快成為孫正義在中國內地投資的首家互聯網金融企業。業界嘩然。軟銀中國的投資人說，它的模式和發展路徑與早期的阿里巴巴很像。

到TPG，迷茫了

2011年，24歲的劉雁南坐在TPG的辦公室里，感覺天花板近在咫尺。

TPG是世界最大的私募股權投資機構之一，通過旗下一系列私募投資基金而管理著超過500億美元的資產。劉雁南在那里的工作就是對很多申請投資的企業進行分析，看看哪家公司是值得投資的。

坐在他對面的是一位董事總經理，30多歲，沒結婚，和他做的事差不多，只是職位有別，賺的錢比他高很多倍。

劉雁南畢業于英國華威大學。在大學的時候，進投資銀行被認為是出色的證明。既然大家都是這么衡量的，他決定檢驗一下自己。2008年，劉雁南如愿加入世界最大投資銀行之一的美銀美林集團，先后供職于英國和中國香港。2011年，加入TPG。

“進了私募基金以后，有一段時間比較空虛，因為不知道下一步該干什么了。”

在金融行業里，按照職業上升的金字塔路徑，比投資銀行更高的，就是進入私募基金或者對沖基金。能走到這一步的人并不多。但要再往上走，空間不太大了，剩下的就是在某個機構里按部就班地一步步往上升了。想著自己之后十幾年的時間可能就這么度過，他覺得“不太能接受”。

創業的想法是早就有的，而且一開始瞄準的就是互聯網。還在美銀美林時，劉雁南就和中學同學、同在英國留學的任用商量創業方向。

最先考慮是在線教育，他們還扎扎實實地做了長達半年的市場調研。包括劉雁南到香港工作之后，兩人還通過視頻會議繼續討論。但最后得出的結論是，在那個時間點上，這個事情的可行性不大。產品本身有不夠標準化、地域性強等特征，而他們對國內的市場也不夠了解，做起來難度頗大，于是放棄。

劉雁南在TPG的時候，看過一圈中國小額貸款公司，對這個行業做了一次摸底。幾個月的盡職調查做下來，有一個模式讓他比較推崇，就是小微貸款。

還在英國的時候，劉雁南就研究過P2P的模式，他覺得這種去中心化的網絡借貸方式非常棒。P2P實際上就是用互聯網的方式，來做民間小額借貸。它以網絡平臺為中介，連接借款人和投資人。通過這種方式，投資人把手里的閑錢投給需要籌款的項目，以達到理財的目的，獲得比銀行存款略高的收益;借款人通過P2P平臺，將非常小額度的閑散資金聚集起來使用，產生收益。這是一種非常高效和可以規?；哪Ｊ健?/p>

于是，劉雁南對任用講：“要不就瞄準小微借貸市場吧。”2012年6月，任用拉上自己的朋友、還在念書的吳逸然，三個人湊了一筆錢，開始籌備有利網。

但那時，三個人里只有劉雁南一個人是全職投入其中。

吳逸然還在北大光華管理學院念碩士。在此之前，他已經在北大拿了兩個本科專業。碩士時，為了給創業做商業知識準備，念了金融專業。“家里不給你壓力，純粹是出于自己的興趣學習。”碩士期間，他供職于家族房地產企業，參與過10億元的房地產項目，還創過業。

此時的任用正在做自己的移動互聯網公司。2010年，他在英國看到kik類應用后，就迫不及待地從英國倫敦大學輟學，回國創業。他非常看好移動互聯網領域，當時做的項目是開發手機即時通訊軟件。但他并不知道，米聊和微信那時早已在醞釀當中，并將很快相繼推出。

2012年前后，米聊和微信上市，任用發現自己沒機會了。是繼續尋找新的方向，還是全職去做有利網?他要做一個選擇。

真正讓他下決心的，是家里人的反應。任用的父親是紐交所上市公司先聲藥業的創始人任晉生，周圍也有不少商業圈的親戚朋友。大家都會饒有興趣地問他這個項目的進展，因為這能幫到這些做企業的人。他意識到，這是已經擺在自己面前的一個巨大市場。“這個需求真的很大，我恐怕再難找到這樣的機會了。”2013年9月，做完公司的收尾工作，任用全職加入了有利網。

至此，有利網的三個創始人全部到位。

三個人根據各自的特長做了分工。任用因為之前實際做過產品，就主要負責產品和技術。吳逸然專門負責機構合作，借款項目拓展。劉雁南負責互聯網等其他事務。

跨界，從零開始

在互聯網圈子，劉雁南一頓飯、一頓飯地吃，認識一個朋友圈又一個朋友圈，幾乎每一個人都是這樣招過來的。

2012年6月，在北京東四環慈云寺橋邊的遠洋國際，劉雁南找來英國華威大學的一位同學和師妹，加上兼職的任用和吳逸然，有利網開始了籌建。

第一件事，招人。

“這是個痛苦和艱難的過程，互聯網行業的人最難招。”他沒大規模招過人。而且，之前在英國念書，后來做金融行業，對國內的互聯網圈子根本不熟悉。但他那時要求還挺高，“要招聘比自己成熟的，絕不招沒經驗的，因為創業最重要的是時間成本”。

他先在前程無憂、智聯招聘上面篩簡歷。尷尬的是，“很多簡歷看起來都寫得很好，但我不知道怎么鑒別實際能力。叫過來面試，我連問什么問題都不知道。人家回答的，我也不知道到底有多專業。”

經過這么幾次以后，痛定思痛，不下點苦功夫是不行了。他一口氣在網上買了40多本互聯網方面的書，一本一本啃。關于產品的、數據分析、運營、SEO，像站長寫的多少天網站流量翻60倍等書他都看了一遍。還有講互聯網歷史的書，看中國互聯網企業的起起落落，每家公司怎么興起的、怎么掛掉的……

“手把手做我可能不行，但是把一些邏輯關系搞清楚了，再和人一聊，就很容易看出對方專業與否了。”

以前在TPG時，做甲方，大多是企業主動來找他們投資。到自己創業的時候，劉雁南發現，求人的時候太多了。

他上一些垂直網站，只要聽說哪個網站是某類人扎堆的地方，他都去點一點，看看能不能找到合適的人。

就這樣，為有利網積累了第一部分客戶，也逐漸結識了一些互聯網行業的人。劉雁南就把這些人約出來吃飯，然后再朋友介紹朋友，逐漸就把團隊建起來了。

“我們這些人差不多都是雁南一頓飯、一頓飯吃出來的。”有利網的運營總監孫川宇說。

團隊一點點搭起來了，可要說服用戶往外投錢就不那么容易了。

怎么對人講這個故事?老百姓對P2P接受度還不高，先要教育市場，讓更多人接受這個事情。同時，要讓人愿意、放心把錢投到你這個突然冒出來的平臺上來。他們想到的辦法是，建顧問團隊，作用之一就是信譽背書。

建立顧問團隊這件事兒，他們決定從身邊找找資源。“叫我們二代合伙人挺不合適的。”劉雁南和吳逸然都極力解釋,“除了任用是富二代，我們都不是，頂多衣食無憂罷了。”

但這確實是一個有極大優越感的創始人組合。在外人看來，意味著豐富的資源，要錢有錢、要人有人。至少，離得近。

任用先拉來了自己的父親。又通過父親，找到了弘毅投資總裁趙令歡。趙令歡本來就是任晉生的商業合作伙伴，弘毅投資是先聲藥業的參股方，二者的合作曾創造了中國藥企海外第一大IPO紀錄。同時，劉雁南通過自己的同學，找到了華人著名經濟學家、耶魯大學終身教授陳志武。

他們明白，請這些顧問，意味著他們要拿自己的信譽和影響力為有利網做擔保。所以，他們要努力與這些嘉賓進行充分溝通，盡可能詳細地介紹有利網的模式，回答嘉賓的疑問：是否合理合法?如何控制風險?

劉雁南記得，他和陳志武教授來回寫了10多封郵件。最后，對方同意做這個顧問。

切入點在哪里?

最初的有利網就只是一個P2P平臺，出款人上來投資，借款人上來展示項目。但顧問們提出，這樣一邊做流量、一邊找項目，不僅增長慢，而且和其他的P2P平臺相比，有利網特色不明顯。更關鍵的是，要做好P2P并不只是開個網站那么簡單，一端要導來流量有轉化，另一端尤其重要的是要開發靠譜的借款項目。不單單是上來借錢，還要還得上。有利網應該找到一個切入點。

劉雁南也明白，互聯網方式未必是找到優質投資項目的好途徑。P2P模式最大的難度就在于，對借款人的風險把控上。中國的征信基礎不如美國，把所有東西放在網上做并不現實，沒辦法核實真假。加上地域的跨度，假如對方不還款了，也很難去追討，對對方的控制力非常差。

劉雁南專門去走訪了一些地方，想看看究竟是什么樣的人需要借錢。

在深圳，他看到了一家做鞭炮的工廠。每年銷售額大概150萬元，每個月掙幾萬元。收入穩定，自有的資金完全能滿足平時的運轉。只是到了年底，他們可能會有借款的潛在需求。因為年底時，鞭炮需求會有一段時間集中爆發。這時如果加大生產，那兩三個月就可能收入二三十萬元。

這個時候去問這個企業需不需要借錢，他們的反饋常常是，借也可以、不借也可以，因為本身有一部分自有資金，再借點錢可以多生產一點、賺得多一點，不借的話也無妨，不過是增加的產量少一點而已。

劉雁南比較之后發現，這類人才是優質的小微貸款借款人。相反，那些資金鏈要斷才來借錢的人，風險就太大了。但他走訪一圈也得出一個結論，這類有潛在借款需求的小企業有一個共同特點，就是需要被動開發。他們不會主動來借款，尤其不會在網上搜索到哪里可以借到錢。

“找靠譜的借錢人就得在線下做。”劉雁南想。但如果靠線下銷售團隊去掃街，他認為成本過高，不是未來的趨勢。

怎么解決這個矛盾?之前的工作經歷就派上了用場，他想到找小貸公司。

中國的小微貸款有著極大的需求，但是小微貸款公司只能滿足這些需求當中的很小一部分。因為國家政策有規定，小額貸款公司不能吸收存款。這意味著，自己的一點注冊資本金加上銀行配比的錢，用完了之后它就沒有錢放款了。