風(fēng)險(xiǎn)防控模型

“這些數(shù)據(jù)對(duì)我們來(lái)說(shuō)是一個(gè)補(bǔ)充 。”阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)公關(guān)部相關(guān)人士表示，對(duì)于部分商家，可以在數(shù)據(jù)和周期維度上進(jìn)行更好的評(píng)級(jí)，因?yàn)楹芏嗌碳业慕?jīng)營(yíng)時(shí)間比較短。

他稱，對(duì)于商家資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)把控主要還是依靠4年來(lái)形成的信用貸款系統(tǒng)。不同于傳統(tǒng)信貸，阿里平臺(tái)上的小商家有其獨(dú)特的特征。作為小微企業(yè)，大部分沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，因此更多地通過(guò)其在淘寶、天貓、1688平臺(tái)上的經(jīng)營(yíng)交易數(shù)據(jù)作為主要授信依據(jù)。

據(jù)了解，目前阿里小貸有數(shù)百個(gè)模型同時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)，通過(guò)技術(shù)評(píng)估商家經(jīng)營(yíng)情況。比較典型的是水文模型、滴灌模型、虛假交易模型等。以水文模型為例，其在構(gòu)建時(shí)，需要分析數(shù)年里千萬(wàn)家淘寶店鋪的近3萬(wàn)多個(gè)指標(biāo)，在過(guò)程中還要解決海量數(shù)據(jù)如何在云計(jì)算平臺(tái)進(jìn)行加工運(yùn)算處理，如何在3萬(wàn)多個(gè)指標(biāo)里進(jìn)行大浪淘金般的數(shù)據(jù)挖掘等兩大難題。其涉及的維度涵蓋800億信息項(xiàng)的店鋪歷史數(shù)據(jù)(評(píng)價(jià)、收藏、鉆石等級(jí)等)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的衍生變化。

通過(guò)這樣的模型預(yù)測(cè)商家的資質(zhì)和資金需求。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)公關(guān)部相關(guān)人士表示，維度很多，甚至阿里旺旺的在線時(shí)長(zhǎng)也會(huì)成為評(píng)估的一項(xiàng)。他還表示，與傳統(tǒng)信貸不同的是，阿里小貸的風(fēng)險(xiǎn)防控是前置的，選擇客戶時(shí)就接入風(fēng)險(xiǎn)防控，發(fā)放貸款后會(huì)以各個(gè)模型去監(jiān)控商家，當(dāng)其觸犯了某條規(guī)則時(shí)，阿里小貸就會(huì)啟動(dòng)一定的機(jī)制，從商家支付寶賬戶中直接扣款，而不會(huì)讓壞賬到最后一天。

上述知情人士表示，阿里小貸的模式逐步成型，接下來(lái)更多的是完善，比如接入ISV的數(shù)據(jù)，同時(shí)下一步可能向阿里系以外發(fā)展。

記者從相關(guān)渠道獲悉，阿里小貸團(tuán)隊(duì)曾表示，接入ISV的數(shù)據(jù)后，將推動(dòng)第二期產(chǎn)品研發(fā)，即通過(guò)ERP系統(tǒng)調(diào)用數(shù)據(jù)對(duì)其它平臺(tái)上的商家資質(zhì)進(jìn)行審核，進(jìn)而完成信貸。

隨著電商平臺(tái)逐步增加，商家的渠道布局也越來(lái)越多，顯然，阿里小貸拿到其它電商平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)并不現(xiàn)實(shí)，但I(xiàn)SV作為ERP系統(tǒng)提供商和相關(guān)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)者，這樣的合作依然存在想象空間。

但阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)公關(guān)部相關(guān)人士對(duì)此予以否認(rèn)，阿里小貸依然聚焦于阿里體系內(nèi)的商家。同時(shí)表示，未來(lái)可能會(huì)與金融機(jī)構(gòu)合作，不僅僅是提供數(shù)據(jù)，更多的將阿里小貸的信貸模式與金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)模式進(jìn)行融合。

結(jié)語(yǔ)：阿里金融小貸業(yè)務(wù)的客戶都是阿里集團(tuán)各電商業(yè)務(wù)板塊中的商戶，這為小微放貸提供了基礎(chǔ)。